Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Как работают коллекторы?». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
В законодательстве России предусмотрено, что банки могут подать заявление в суд и потребовать возмещения задолженности через коллекторов спустя тридцать шесть месяцев после последнего платежа. Иногда бывают ситуации, когда финансовые организации просто списывают кредит. Это случается, например, если сумма задолженности не стоит бюрократической волокиты или попросту истек срок давности. Но на это уповать точно не стоит, так как в противном случае могут последовать арест имущества, судебные разбирательства и дополнительные затраты.
Закон о коллекторах или закон о защите прав заемщиков?
Для людей, мыслящих разумно, нормальным является понимание своих прав и обязанностей в рамках существующих законов и, естественно, осознание возможных последствий своих действий. Поэтому никого не должен удивлять тот факт, что при наличии просрочки по взятому кредиту или при накоплении долгов по ЖКХ вашу задолженность, скорее всего, передадут для взыскания коллекторскому агентству. Этот способ максимально удобен для финансовых организаций, поскольку позволяет им не списывать долги, а получить по ним хоть какую-то компенсацию.
Как именно ваш долг передают для взыскания коллекторскому агентству? Это может быть сделано двумя способами, причем на любом этапе просрочки долга:
- Кредитная организация (банк) и коллектор (агентство) заключают договор, по которому агентство становится представителем интересов банка и действует от его лица и по его поручению. При этом ваш долг остается долгом банку.
- Кредитная организация уступает коллектору права на ваши долговые обязательства, фактически продавая их.
Государство четко определило, на что имеют право коллекторы в процессе возврата долга. Это выразилось в принятии Федерального закона от 3 июля 2016 года № 230-ФЗ «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности и о внесении изменений в Федеральный закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» (далее — Закон № 230-ФЗ или Закон о коллекторах). С 1 января 2017 года все положения данного закона вступили в силу, более того, регулятор (государство) продолжает вносить изменения в отдельные статьи этого документа, не изменяя его сути.
По нормам Закона о коллекторах их деятельность ограничили ясными и понятными рамками.
Теперь микрофинансовая или кредитная организация имеет право передавать информацию о должнике лишь тем коллекторским агентствам, которые прошли процедуру регистрации. Хотя для передачи личных данных согласия должника не требуется, с 1 января 2017 года это законно только в том случае, если таковые данные передаются агентству, состоящему в государственном реестре и отвечающему определенным требованиям [1] .
Регулируя сферу полномочий коллекторов, Закон № 230-ФЗ ограничивает способы их воздействия на должников и защищает интересы и права заемщиков. Отныне четко определены:
- перечень способов взаимодействия (иначе говоря, общения) коллекторов с должником;
- условия, при которых данное общение законно.
Судебные тяжбы с кредиторами. Исковая давность
Суд с банком – это очень важный этап в «мытарствах» должника. Если банк решился на этот шаг, значит работа коллекторов с Вами требуемых плодов не приносит. Для должника переход отношений с банком в судебную плоскость – это несомненный плюс, т.к. есть шансы расторгнуть кредитный договор в суде.
В этом случае долг по решению суда будет зафиксирован: не будут больше начисляться баснословные пени и штрафы, работа по взысканию этого долга на основании решения суда перейдет в службу судебных приставов. Подробнее о взыскании долгов в исполнительном производстве через службу судебных приставов Вы можете прочитать в статье «Исполнительное производство».
Также в суде Вы сможете снизить пени и штрафы, начисленные за неоплату кредита в срок.
Как коллекторы могут общаться с должником?
До введения закона о коллекторах многие граждане страдали от действий взыскателей, поскольку, например, звонки на телефон могли поступать в неограниченном количестве. Сегодня все способы взаимодействия находятся под контролем.
Так, если коллектор желает прийти домой к должнику, он должен знать, что делать это можно только 1 раз в неделю.
Что касается телефонных соединений, то еженедельно взыскатели могут побеседовать с должником не более 2 раз.
Если говорить про СМС, то и здесь установлен лимит. Можно направить гражданину до 4 сообщений в неделю.
При контактах с неплательщиком коллекторы должны учитывать и положения стрелок на часовом циферблате. Все действия можно проводить только с 8 утра и до 10 вечера, если говорить о рабочих днях. В праздники или выходные общаться с должником можно с 9 утра и до 8 вечера.
Стоит ли должникам общаться с коллекторами?
Сейчас в вопросе взыскания долгов преимущество на стороне должника – даже если он вообще откажется платить по долгам, у взыскателей есть ограниченный перечень инструментов воздействия. По сути, его могут уговаривать заплатить долг, а могут подать на него в суд – и на этом все. А заемщик может еще на этапе выдачи кредита запретить банку продавать долг – тогда кредитор сможет взыскивать долг только через суд самостоятельно.
Еще одна возможность – должник, даже если его долг продали коллекторам, спустя 4 месяца просрочки по долгам имеет полное право запретить взыскателям как-либо общаться с ним. Для этого достаточно написать заявление на отказ от взаимодействия с кредитором.
Но стоит ли так делать? Ответить будет сложно:
- если отказаться от взаимодействия, кредитор со 100%-ной вероятностью обратится в суд и получит исполнительный лист. Это закроет должнику выезд за границу, ограничит регистрационные действия с его имуществом, а со счетов будут списываться деньги в счет погашения долга;
- если не отказываться от взаимодействия, кредитор (банк, МФО или коллектор) еще будет пытаться договориться с должником «по-хорошему» без суда. Например, ему предложат рассрочку, реструктуризацию, или другие варианты решения проблемы. Но есть и риск, что коллектор начнет названивать клиенту все разрешенные 8 раз в месяц, и перейдет к психологическому прессингу.
Коллекторы скупают долги с большим дисконтом (за 10-20% от суммы), поэтому для них подходит любой вариант. Но за обращение в суд истцу нужно уплатить госпошлину, поэтому сначала в ход идет внесудебное взыскание.
А что, если кредит выплатили, а коллекторы звонят
Бывают случаи, когда техническая ошибка со стороны банка или невнимательность становится причиной образования задолженности. Например, Вы погасили заем и, вероятно, уже забыли о нем, однако на счету остался непогашенным 1 рубль. Кредитор продолжает начислять проценты и штрафы, а затем продает долг коллекторскому агентству. И Вам снова напоминают о долге телефонным звонком. Не нужно паниковать. В разговоре с сотрудником нужно:
- выяснить причину звонка и правовые основания требования задолженности;
- объяснить ситуацию, указав, когда Вами был погашен кредит;
- сообщить о наличии справки об отсутствии задолженности.
Если справки нет на руках, ее можно получить в банке, предоставив квитанции об оплате, выписки и счета по кредиту.
Срок исковой давности
Срок давности по кредитам, согласно нормам Гражданского Кодекса, составляет 3 года. Только в этот период времени возможно взыскать сумму с должника. После этого, даже если кредитор полностью прав, требовать что-то крайне сложно. Исключение составляют только те ситуации, когда истец сможет доказать, что у него были серьёзные основания не подать в суд ранее.
Основная проблема заключается в правильном определении момента, с которого можно начинать отсчёт 3 лет. Вариантов несколько:
- с момента подписания договора;
- от даты последнего платежа;
- со времени официального выставления требования банком и направления претензии заёмщику.
Каждый из этих вариантов имеет свои «за». Понятно, что должнику выгоднее максимально сократить промежуток времени, в который могут быть предъявлены обвинения. А вот кредитору важно растянуть этот период.
По стандартному правилу обычно в суде учитывается момент возникновения просрочки, то есть отсчёт начинается со времени последнего внесённого платежа по кредитному договору. Но если кредитор предоставит подтверждения, что всё это время с должником вёлся активный диалог и предпринимались попытки мирно урегулировать спор, тогда в отдельных случаях суд может продлить время обращения.
То есть коллекторы имеют право подать в суд на должника через 3 года, но тогда им придётся предоставить подтверждение оснований, по которым они не могли это сделать ранее. В противном случае иск будет отклонён именно по причине прошедшего срока исковой давности.
Как определяется срок давности
Как указано в ГК РФ, СИД по кредитным обязательствам начинает идти со дня выявления кредитором невнесенного платежа. Фактически исковая давность не может отсчитываться раньше наступления просрочки. Когда клиент заключает кредитный договор, он получает график платежей, которому обязуется следовать. Именно в нем зафиксирован предельный день поступления денег в банковскую организацию.
В Постановлении № 43 от 29.09.2015 года Пленум ВС РФ установил, что СИД по задолженности, накапливающейся частями, определяется для каждой из них отдельно. Исходя из этого, исковая давность по штрафным санкциям в одном договоре может отличаться. Ее исчисление начинается со дня возникновения просрочки исполнения обязательств по отдельным платежам.
Приведем пример.
По договору кредитования, заключенному между Ивановым Петром Петровичем и ООО «Банком Весна», крайняя дата поступления ближайшего платежа – 30.01.2019 года. Заемщик допускает просрочку. Банк бездействует. СИД заканчивается 31.01.2022 года, то есть через три года после фактической просрочки. Отсчет давности начинается со дня, следующего за днем непоступления ежемесячного платежа. СИД исчисляется суммарно по пропущенным взносам. Аналогично дела обстоят в отношении штрафных санкций.
На практике наблюдается два варианта отсчета СИД:
- по прошествии СИД завершается срок и по основным взносам, и по факультативным;
- по окончании СИД по главному долгу остается необходимость уплаты процентов (это происходит, если в условиях кредитного договора прописано более позднее их внесение).
Могут ли коллекторы подать в суд по истечении срока давности
Коллекторы часто подают в судебный орган по окончании СИД в надежде на то, что должник не знаком с законодательным аспектом. По факту до вынесения судебного решения ответчик может заявить, что СИД вышел. Это будет принято во внимание и поможет освободиться от задолженности.
Если ответчик не заявит об окончании СИД на суде, то это учитываться не будет. Судья не должен рассчитывать течение сроков, поэтому должнику стоит полагаться только на себя. А чтобы было проще понять, можно ли освободиться от исполнения обязательства, лучше обратиться к юристу.
Схема списания долга в связи с истечением СИД примерно такая:
- кредитор подает в суд иск о взыскании просрочки;
- назначается судебное заседание;
- должнику приходит повестка о дате и времени слушания;
- в назначенный день ответчик приходит в суд, где предоставляет ходатайство, в котором указывает на истечение СИД;
- суд оставляет требование кредитора без удовлетворения;
- задолженность аннулируется.
Законодательное регулирование
На практике случаи подачи коллекторами исков в суд редки. В такой ситуации должник оповещается о дате и времени проведения судебного заседания.
Если вы получили письмо, в котором указано, что судом принято решение о погашении задолженности в полном объеме, не стоит верить полученной информации. Дело рассматривается в суде в присутствии обеих сторон, без вашего участия решение не могло быть принято. Следовательно, такое письмо служит лишь одной из уловок коллекторов.
Имеют ли право коллекторы описывать имущество?
На федеральном уровне действует закон, регулирующий деятельность коллекторов. Согласно его положениям, коллекторы не вправе применять угрозы и психологическое давление по отношению к должнику, предоставлять ему ложную информацию и т. д. Коллекторы не могут арестовывать имущество.
Если дело находится у мирового судьи
При размере долга менее 500 000 рублей коллекторы подают в суд заявление на выдачу судебного приказа. Такое заявление рассматривается единолично мировым судьей, а главное — без проведения судебного заседания. По результатам рассмотрения заявления судья выносит судебный приказ, который одновременно является исполнительным документом. Приказ направляется в ФССП, после чего инициируется исполнительное производство.
Чтобы этого не произошло, необходимо отменить судебный приказ:
- С момента получения копии приказа у должника есть 10 дней, чтобы направить мировому судье возражения;
- Возражения направляются письменно, заявление об отмене приказа составляется в свободной форме;
- В качестве возражений можно указать любые основания (например, «не соглашаюсь с размером долга») — этого достаточно, чтобы приказ отменили;
- Подать заявление с возражениями можно лично, через представителя (по нотариальной доверенности), или по почте.
Рекомендации, которые вам помогут
В первую очередь, — будьте спокойны и не паникуйте. Всего в 13% случаев от общего массива дел с принудительным взысканием долга истцом по делу выступают коллекторы, а не банки и микрофинансовые организации. Зачастую взыскатели вместо обращения предпочитают и дальше заниматься телефонным «террором» должников.
Если все же дело дошло до суда, вот несколько полезных рекомендаций:
- Если сумма долга явно завышена, обязательно предоставьте суду документальные подтверждения этого факта и размер исковых требований будет снижен;
- Не уклоняйтесь от судебных заседаний и выступайте со своими возражениями, иначе сотрудники коллекторского агентства продолжат требовать с вас выплату долгов, проценты и неустойки;
- Попробуйте настоять на предоставлении рассрочки или отсрочки по исполнению долговых обязательств: это может сработать. Главное — найти деньги для выполнения условия;
- И помните, что на любом этапе рассмотрения дела в суде вы можете заявить о банкротстве (признании финансовой несостоятельности).
Могут ли коллекторы звонить родственникам?
Нередки случаи, когда в случае просрочки займа, коллекторы связываются не только с самим должником, но и с его родственниками, работодателем, друзьями и даже соседями.
В 2020 году в федеральное законодательство внесены нормы, согласно которым любое взаимодействие коллекторов по поводу взыскания просроченных задолженностей с членами семьи должника, а также иными третьими лицами, производится исключительно при наличии следующих условий:
-
имеется согласие должника на взаимодействие с третьими лицами;
-
отсутствует несогласие третьих лиц на взаимодействие с кредиторами.
-
данная норма направлена на защиту интересов гражданина и его частной жизни.
Могут ли коллекторы подать в суд на должника по кредиту
Когда на пороге заемщика появляются коллекторы, ситуацию важно взять под контроль и начать вести цивилизованную беседу, призывая к адекватным переговорам.
Часто бывают случаи, когда коллекторы решают пойти по пути морального воздействия и начинают запугивать, угрожая погромом и походом в суд. Заемщику важно изучить законы и понять, где прочерчены границы полномочий сотрудников агентств.
Сотрудники угрожают тем, что могут подать в суд, основываясь на статьях УК Российской Федерации. Они не имеют права это сделать, если вина заемщика не доказана.
Возможные статьи для возбуждения уголовного дела:
- статья №159 по делу о мошенничестве;
- преднамеренное или злостное уклонение от уплаты задолженности, которая достигла крупных размеров, статья №177;
- ущерб имущественного характера, посредством обмана и злоупотребления доверием, статья №165.
Перечисление статей не означает, что коллектор сразу подаст на судебное разбирательство. Когда нет оснований, он не имеет права подавать исковое заявление, поскольку не сможет предоставить достаточно доказательств.
Коллекторы подают иск по заранее подписанному с банком договору, где точно указано, что организация, занимающаяся взысканием долга, имеет право так поступить.
В договоре цессии этот нюанс должен быть зафиксирован. Только в этом случае коллекторское агентство вправе так поступить. В противном случае только служба судебных приставов обладает такими полномочиями.
Дело может быть возбуждено на основании статьи №177. Коллекторы имеют право приводить в качестве доказательств следующие действия заемщика:
- сокрытие от уплаты долга;
- преднамеренное переоформление права на квартиру, автомобиль;
- продажа всего имущества, которое имело какую-либо ценность.
Если коллекторское агентство все-таки подало на судебное разбирательство, оно должно предоставить неоспоримые доказательства своей правоты. Стороне заемщика придётся противостоять в суде.
Что будет после решения суда
Решение по гражданскому делу можно обжаловать в течение 30 дней. В некоторых случаях можно обжаловать судебный акт даже при отсутствии серьезных возражений, так как ее рассмотрение позволит отложить срок принудительного взыскания на пару месяцев. Если решение вступит в силу, коллекторы смогут получить исполнительный лист.
Для должника возникнут следующие последствия:
- коллекторская компания направит документы в ФССП для возбуждения исполнительного производства;
- документы на удержание могут направить напрямую в банк или по месту работы;
- подтвердив наличие долга через суд коллекторы смогут использовать методы воздействия по Закону № 230-ФЗ (звонки, личные встречи, психологическое давление, письма и т.д.).
Куда жаловаться на коллекторов
Если коллекторы долго не оставляют вас или родственников в покое, несмотря на истечение искового срока давности кредита, обращайтесь в вышестоящие инстанции. Должнику сначала следует написать заявление коллекторскому агентству или банку с просьбой прекратить общение по теме старого долга.
Если специалисты не обращают на это внимание, впору обратиться к приставам. Они могут привлечь работников к ответственности по статье 14.57 КоАП РФ. Такая ответственность носит административный характер.
Бывает так, что в роли коллекторов выступают неофициально трудоустроенные граждане. Тогда на них тоже можно подать жалобное письмо. Каждое коллекторское агентство курирует Национальная ассоциация таких агентств. Необходимо составить жалобу на их сайте. Рассмотрят заявку и дадут ответ в течение недели.