Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Как открыть микрозаймы с нуля как свой бизнес с нуля». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Если собственных сил недостаточно для создания МФО с нуля, а идея заработать свой первый миллион именно на предоставлении микрозаймов не покидает вас, то лучше обратить свой взор на франшизы микрозаймов.
Где и как зарегистрироваться?
Процесс регистрации и получения статуса МКК (микрокредитной организации) — кропотливое и длительное занятие, требующее денег, времени и сил. Первым делом владельцу будущего бизнеса нужно составить все нормативные документы (уставы, правила предоставления, общие условия обслуживания и т.д.) Документы нужно разрабатывать в соответствии с действующим законодательством РФ и специальными федеральными законами (№151, 152, 230, 115 и т.д.)
Затем нужно определиться с правовой формой: ООО, АО и т.д. и зарегистрировать юридическое лицо в налоговой инспекции, оплатив госпошлину (4000 руб.) Список необходимых документов можно уточнить в любом отделении ИФНС. Процедура регистрации стандартная, занимает 5 дней, после чего можно идти за свидетельством и другими документами.
Далее нужно заказать печать и открыть расчетный счет в банке. Для этого нужно выбрать подходящую кредитную организацию, ознакомиться со списком всех необходимых документов для открытия расчетного счета юридическими лицами. Примерно через 2-5 дней счет будет открыт.
При создании МКК основной упор делается на массовость, и сделка допускается через онлайн сервисы. Это позволяет привлечь широкую аудиторию. И вопрос, как создать МКК, намного проще, чем таковой для МФК. Начинающему предпринимателю, не знакомому с этим бизнесом, лучше обратить внимание на микрокредитные организации. В то же время
Микрофинансовые организации более надежны, этому способствует возможность привлечения капитала от инвесторов. Но микрокредитной проще сделать кассу на маленьких сделках и набрать статистику клиентов. По сути, основной вопрос заключается в наличие уставного капитала, либо ограничении финансов.
У микрофинансовых организаций есть одно неоспоримое преимущество. Из-за финансового порога уставного капитала они появляются значительно медленнее, и отстают от прогноза в 4 раза. Это означает выгодные позиции для тех, кто способен выполнить пропускные условия для оформления МФК. Обращайтесь в компанию «Финтегра», если вас интересует франшиза МФО микрофинансовой организации. Мы подберем наиболее эффективные предложения и правильно оформим сделку.
Как открыть микрозаймы с нуля, если нет опыта в данной сфере? Можно воспользоваться франшизой. Бизнес под раскрученным брендом является привлекательным делом, хоть и существуют некоторые ограничения. Обычно предпринимателю требуется один раз оплатить использование торговой марки, после чего можно приступать к работе с клиентами.
Но оплата может требоваться регулярно или устанавливаться в виде процентов от дохода. Есть отличия и в поддержке франчайзи. Фирма может предоставлять доступ к программному обеспечению. Еще выдается фирменная рекламная продукция, форма работникам, обеспечивается содействие в работе. Франшизу можно приобрести от таких компаний как «Деньги для Вас», «Деньги до зарплаты», «Моменто Деньги», «Миладенежка», «ФастФинанс».
Полноценную работу фирмы обеспечивает огромный список документов, который следует хранить в офисе. Впоследствии они пригодятся при работе с клиентами и на случай различных проверок контролирующих заведений.
С 1 июля 2017 года микрофинансовые организации обязаны применять базовый стандарт защиты прав и интересов получателей финансовых услуг, оказываемых членами саморегулируемых организаций в сфере финансового рынка, объединяющих микрофинансовые организации, утвержденный Банком России 22 июня 2017 года. Базовый стандарт представляет нормативный документ, который подлежит обязательному применению.
Согласно статье 5 Закона №223-ФЗ базовые стандарты разрабатываются саморегулируемыми организациями и представляются на согласование в комитет по стандартам по соответствующему виду деятельности финансовых организаций при Банке России.
Чтобы микрофинансовая организации нормально работала, необходимо нанять высококвалифицированный персонал с опытом работы в финансовой сфере.
В штат МФО входят директор, бухгалтер, менеджеры по работе с клиентами, менеджер по маркетингу. В качестве дополнительных сотрудников привлекаются другие специалисты по финансам, безопасности, другим направлениям работы, количество которых определяется масштабами и разнообразием деятельности организации.
Именно сотрудники способны сократить объем невозвратов, а следовательно должны быть исключительно вежливыми с клиентами и знать все нюансы финансовой сферы. Каждый новый сотрудник проходит обучение, план которого уже должен быть заранее составлен в организации.
Должность директора будет выполнять основатель компании. Также на себя можно взять ответственность за бухгалтерию, но для более грамотного распределения обязанностей отдельно можно нанять бухгалтера.
На первом этапе менеджеров по работе с клиентами будет достаточно два, их рабочий график должен быть скользящим и взаимозаменяемым. В обязанности менеджеров будут входить:
- работа по привлечению клиентов
- проверка кредитной истории клиента
- подписание договора
- выдача денежных средств
- оформление возврата платежей
Менеджер по маркетингу несет ответственность за разработку рекламных решений и выполняет комплекс мероприятий в области исследований торгово-сбытовой деятельности. Вся его работа концентрируется в отделе маркетинга.
Заработную плату необходимо платить дважды в месяц (аванс – 30% от оклада и оклад). Директор сам принимает решение о размере собственной заработной платы в соотношении с исполняемыми обязанностями. В конце года можно выдавать годовую премию, а также премии по итогам квартала. Оформляться сотрудники должны по трудовому договору.
Все учредительные документы должны давать четкое представление о том, что доходы, полученные в результате выдачи микрозаймов, будут потрачены на микрофинансирование, благотворительность, образование или погашение уже существующих кредитов (займов).
Образцы документов начинающий бизнесмен может найти в приложении к закону Минфина от 03.03.2011 № 26 н.
Еще до того, как открыть бизнес «Микрозаймы», предприниматель должен четко уяснить: госпошлина за открытие составляет всего 1000 рублей. Штраф за незаконную выдачу денег — 30000.
Составить, собрать и зарегистрировать все нужные документы нелегко: требуется время, крепкие нервы. Вот почему лучше нанять юристов. Они не только избавят от долгих хождений по инстанциям, но и помогут правильно заполнить нужные бумаги. Затраты в любом случае оправдаются.
Преимущества МФО по сравнению с другими финансово-кредитными учреждениями
Почему открыть МФО с нуля выгодно по сравнению с банком? В числе ключевых преимуществ:
- простое оформление и получение займов;
- повышенные процентные ставки по сравнению с классическими банковскими кредитами;
- возможность размещения офисов в любых регионах (в том числе, в которых отсутствуют офисы популярных банков).
- отсутствует необходимость в проведении операций с ценными бумагами, создании резервных фондов.
Сколько нужно вложить денег, чтобы открыть микрофинансовую организацию
Закон не запрещает открываться с минимальными инвестициями (это вам не банк открывать). Фактически можно начать работу «с нуля» располагая уставным капиталом в 10 000 р. Однако стоит учесть такой важный момент. Дело в том, что каждая сделка в размере 10 и более % от балансовой стоимости активов подлежит обязательному одобрению на общем собрании участников. Другими словами, если вы располагаете капиталом в 10 000 р., то вам придется одобрять каждый займ на 1000 р. и более. Не вариант! Поэтому игроки рынка рекомендуют начинать бизнес с минимальным капиталом в 500 000 – 700 000 р. Данной суммы хватит не только на ремонт помещения, регистрацию ООО, но и на создания той самой «подушки безопасности» и увеличит возможности организации. В качестве помещения для размещения МФО чаще всего подбирают площади в офисных центрах, в центральной части города. Средний размер площади помещения составляет 25 – 35 кв. м. Арендная плата в зависимости от региона составляет 20 – 50 тыс. р. в месяц. Офис микрофинансовой организации оснащают мебелью и офисной техникой (принтеры, компьютеры, факс, телефоны), закупают расходные материалы и канцелярию. Из персонала требуются в первую очередь менеджеры по работе с клиентами, юрист, менеджер по работе с должниками, сотрудники службы безопасности и бухгалтер. Примерный фонд оплаты труда составляет 100 – 150 тыс. р. в месяц.
Сколько можно заработать на микрофинансовых организациях
Если выдавать в среднем по 20 кредитов в день на сумму в 3000 р. под 2% на 14 дней, то за месяц можно заработать порядка 250 – 300 тыс. рублей. Из них «чистыми» (за минусом аренды, заработной платы и рекламных расходов) получиться 100 – 150 тыс. р. Это с учетом того, что 15 – 20% от выданных займов не будут возвращены в срок и проданы коллекторам. Если на открытие МФО было потрачено 700 – 900 тыс. р., то вложения окупаются менее чем за год.
Несмотря на то, что бизнес-план микрофинансовой организации кажется весьма привлекательным, быстро и правильно организовать МКК могут только специалисты (их услуги по открытию МКК стоят около пяти тысяч рублей). Основная сложность заключается в том, чтобы зарегистрировать МКК в государственном реестре микрофинансовых организаций. Только с момента такой регистрации МФО приобретает официальный статус и может выдавать займы. Перед регистрацией необходимо:
- правильно подобрать наименование для МФО
- составить учредительные документы с соблюдением всех требований, предъявляемых к учредителям и к исполнительным органам МФО
- разработать правила предоставления микрозаймов
Как учитывать риски и работать с должниками?
Кредиторы были успешными людьми во все времена. Неудивительно, что сегодня многие обращаются в МФО за деньгами, даже несмотря на высокие процентные ставки. Ориентироваться лучше на тех людей, которые плохо знакомы с финансовой сферой. Обратить внимание нужно и на так называемые срочные займы, когда деньги человеку нужны здесь и сейчас.
Почти все МФО выдают деньги в долг по паспорту. Такая лояльность к клиентам увеличивает плановый объем прибыли, но вместе с тем растут и риски, ведь люди могут не вернуть взятые деньги. Именно это и объясняет высокие процентные ставки. Чтобы не прогореть, необходимо свои риски заложить в процентную ставку. Определить ее нужно еще на этапе составления бизнес-плана. Исходить можно из следующего:
- если МФО будет тщательно проверять заемщика, в бюджет нужно закладывать около 10% на риск невозврата;
- при выдаче займов с проверками кредитной истории риск невозврата составляет порядка 10–20%;
- срочные микрокредиты, выдаваемые по одному паспорту и без проверок других документов и кредитного рейтинга, имеют более высокий процент риска – порядка 30–40%.
Бизнес-план с расчетами
Прежде, чем действовать, необходимо составить примерный финансовый план с учетом расходов и доходов.
Как составить бизнес-план самому – читайте .
Вот как примерно будут рассчитываться траты на бизнес:
- первоначальные затраты включат в себя:
- регистрация общества с ограниченной ответственностью – около 20 тысяч;
- меблировку – около 50 тысяч рублей;
- приобретение нескольких компьютеров и программ для них – около 80 тысяч;
- рекламная акция – около 80 тысяч рублей;
- фонд для выдачи займов – около 1 млн рублей.
- текущие расходы
– это те средства, которые необходимы ежемесячно для нормального функционирования бизнеса:- аренда помещения – около 60 тысяч;
- зарплата сотрудникам – около 100 тысяч ежемесячно;
- рекламные акции и прочее – где-то 100 тысяч ежемесячно.
Такие финансовые затраты будут характерны для старта в населенном пункте, где численность население не превышает 1 млн человек. При подобных ежемесячных расходах необходимо выдать займов на сумму более полумиллиона, только так бизнес начнет постепенно окупаться.
Сложнее будет открыть автомойку, чем зарегистрировать МФО. Деятельность таких организаций не является банковской в юридическом смысле этого слова, поэтому не требуется получать лицензии и иметь многомиллиардный уставной капитал. Только форма отчетности несколько сложнее стандартного бланка для предпринимателей.
В качестве формы организации законодатель предлагает нам ряд различных вариантов, но в подавляющем большинстве МФО регистрируют как ООО. Следовательно, пакет документов для подачи в налоговую инспекцию точно такой же:
- Заявление;
- Свидетельство о Государственной регистрации юридического лица;
- Учредительные документы;
- Решение о создании организации и об утверждении учредительных документов;
- Решение об утверждении органов управления организации;
- Справка об адресе организации;
- Сведения об учредителях;
- Уплата государственной пошлины;
- Выписка из Реестра иностранных юридических лиц, если такие есть среди учредителей.
Единственное, после оформления в ФНС нужно направить заявление с копиями вышеперечисленных документов в Центробанк РФ (любое ближайшее отделение) с требованием включить вашу организацию в единый реестр МФО. Кстати, по закону условия предоставления займа вы должны разместить в сети интернет, но не уточняется, что нужно иметь свой сайт, поэтому в первое время можете арендовать место на каком-нибудь стороннем ресурсе.
Для начала арендуйте 3-5 квадратных метра в торговом центре (3000 – 5000 руб. в областном центре). Купите стол (от 2000 руб.), стул (от 700 руб.), шкаф для документов (от 3000 руб.), МФУ (от 3000 руб.) и принесите компьютер или ноутбук из дома. Насчет рекламы всё очень индивидуально, маркетинговый бюджет у каждого свой. Как вы уже догадались, выполнять работу директора, бухгалтера и одного из сотрудников будете вы сами. Так как иногда отдыхать нужно всем, наймём второго работника. Квалификация здесь не важна, можно взять и студента 4 – 5 курса института, 15 000 руб. его более чем устроят. Как видно, стартовый капитал для обустройства точки копеечный. Все остальные средства лучше оставить под займы, но нужно выделить на эти цели, как минимум, 200 000 руб. Тогда к концу года можно получить 1 миллион рублей, при условии ставки 2% в день и невозврата на уровне 30%.