Ипотека без подтверждения доходов

Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Ипотека без подтверждения доходов». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.

Для ипотеки без подтверждения дохода в банках нередко действует более высокая ставка — по данным компании Frank RG, в среднем она выше на 0,5 п.п. В Сбербанке общая процентная ставка жилищного кредита по двум документам увеличивается в среднем на 0,6 п.п. В Альфа-банке и ВТБ ставка не повышается. Однако все зависит от программы, по который заемщик берет кредит.

Можно ли оформить ипотеку без справок?

Как правило, желание иметь собственное жилье настолько сильно, что соискатели на собеседовании в банке готовы приукрасить свои реальные доходы, сообщив консультанту, что регулярные взносы по кредиту им вполне по плечу. К сожалению, верить на слово и оформлять ипотеку без НДФЛ рискуют далеко не все, а если такое и возможно, то соискателю следует быть готовым к следующим нюансам:

• Более высокая процентная ставка. Поскольку чаще всего именно первые выплаты осуществляются заемщиками в срок и в полном объеме, финансовые организации пытаются перестраховаться, заложив в процентную ставку потенциальные риски.
• Наличие первоначального первого взноса (куда более значительного, чем при оформлении ипотеки со справками). На сегодняшний день соотношение первого взноса на ипотечный кредит без подтверждения доходов и на стандартное кредитование примерно 2:1. Проще говоря, соискателю нужно быть готовым первоначально внести до 20% стоимости жилья.
• Высокие требования к потенциальному заемщику. Даже если в глазах финансовых организаций вы всегда были вполне благонадежным клиентом, не удивляйтесь, если ваш запрос на оформление ипотеки просто по паспорту не одобрят: кандидатов проверяют куда более тщательно и придирчиво.

Тем не менее, попытаться все же стоит, в особенности, если у вас есть на руках достаточная сумма для первого взноса.

[egn-mortcalc-show]

Перед тем как подать заявку и взять ипотеку, нужно обязательно оценить свои финансовые возможности по своевременному погашению задолженности. Для этого необходимо рассчитать примерный размер ежемесячного платежа и сравнить его со своими доходами.

После этого клиент сможет понять, насколько легко будет выполнять обязательства и, если потребуется, скорректировать свои запросы. Дополнительно рекомендуется также рассчитать итоговую переплату.

Расчет можно сделать самостоятельно, но гораздо удобней воспользоваться для этих целей специальным калькулятором. В нем достаточно указать стоимость жилья, размер первого взноса, ставку и срок кредитования. Все расчеты будут проведены автоматически и мгновенно.

Дополнительный набор документов на недвижимость

После того, как вы выберите кредитный банк, ознакомитесь с условиями займа, заполните анкету, соберёте необходимые документы, можно будет отдать их на рассмотрение. Вся документация должна быть отксерокопирована. Чем внушительнее пакет документов на залоговое имущество, тем больше вероятность положительного решения со стороны банка.

Какие документы необходимо подготовить:

• Заключение специалистов фирмы по оценке жилья.
• Заключение из БТИ, кадастровые паспорта.
• Предоставляемый договор от продающего лица, при условии приобретения вторичной недвижимости. Документы о законном владении жилья продавцом.
• Справка из ЕГРП не более чем 30 дневной давности.
• Страховка на жильё, но здесь решение о предоставлении страхового полиса и его виде остаётся за банком.
• Договор о купле – продаже, предварительно составленный, в котором в роли покупателя вступает заёмщик.

Отрицательные стороны такой ипотеки

Почти все банки мониторят своих потенциальных заёмщиков, но если этого не происходит, то можно смело ожидать подвохов, и не благоприятных условий:

1. От вас могут потребовать внесение первоначального взноса, который варьируется в различных финансовых структурах от 30 до 65 процентов от общей суммы кредита. Если таковой не имеется, шансы на оформление ипотечного кредита снижаются.
2. Заём может снизиться на 20 и более процентов, по сравнению с той ситуацией, когда бы вы могли доказать документально свою кредитоспособность. Вы получите вместо желаемого миллиона рублей, только восемьсот тысяч.
3. Сроки кредита тоже могут быть значительно сокращены. Стандартный период при максимальном сроке 40 лет, для клиентов без доказательств доходов, срок выплаты кредита сокращается до 20 лет.
4. Процентная ставка тоже увеличится, как минимум на 1-5 процентов, увеличение зависит от банка.

ВТБ предоставляет заем по двум документам: паспорту, СНИЛС или ИНН. Условия следующие:

• сумма — до 40 млн руб. в столице, Санкт-Петербурге, М. О. и Л. О., до 20 млн руб. в других областях;

• срок — до 30 лет;

• проценты — от 9,9%;

• первоначальный взнос — от 15%, если покупаете квартиру, если дом — от 30%.

Банк Открытие оформляет заем без подтверждения зарплаты на вторичное жилье, новостройки и на «Семейную» ипотеку. Документы требуют такие же, как и в других банках: паспортные данные и еще один документ.

Условия на покупку жилья на первичном и вторичном рынках:

• заем — до 30 млн руб. в столице и области, Санкт-Петербурге и Л. О., в других областях до 15 млн руб.

• срок — до 30 лет;

• проценты — от 10,29%;

• взнос — от 20 до 80%.

Условия «Семейной ипотеки» по двум документам:

• сумма займа — до 12 млн в Москве, Санкт-Петербурге и областях;

• срок — до 30 лет;

• проценты — от 5,6%;

• взнос — от 15%, можно использовать материнский капитал.

Особенности ипотеки для ИП на УСН

Индивидуальные предприниматели, работающие по упрощенной системе налогообложения (УСН), сдают декларацию о доходах не раз в год, а один раз в квартал. Это значительно повышает шансы на одобрение банком ипотеки.

В этом случае именно декларация станет основным документом для подтверждения доходов. К ней необходимо будет приложить уведомление о принятии документа налоговыми органами.

---

Какие банки дают ипотеку без подтверждения дохода

Не все кредитные организации готовы выдавать деньги на жилье клиентам без официального дохода. Тем не менее, выбор есть: конкуренция заставляет банкиров более лояльно относиться к заемщикам. Актуальные кредитные предложения:

• Уже упомянутый выше ВТБ — программа «Победа над формальностями»;
• Альфа-банк — ипотека по двум документам от 8,49% на срок до 30 лет с первоначальным взносом от 10%;
• Связь-банк — предполагает выдачу кредита без подтверждения дохода, однако лишь на новостройку у аккредитованных строительных компаний-партнеров и лишь в регионах присутствия банка;
• ЮниКредит — условия ипотеки определяются в индивидуальном порядке, однако не ниже 15% первоначального взноса и 8,9% годовых.

Необходимые документы

По общему правилу, для подачи заявки на ипотеку без подтверждения дохода требуется лишь:

• Общегражданский паспорт;
• СНИЛС или водительское удостоверение.

Однако на практике, от клиента могут запросить иные документы, в числе которых:

• Военный билет;
• Правоустанавливающие документы на иной недвижимый объект, который останется в залоге у кредитора;
• Документы созаемщиков;
• Правоустанавливающие документы на приобретаемый объект;
• Паспорт продавца объекта;
• Свидетельство, подтверждающее брачный союз;
• Нотариальное согласие второй стороны брака на вступление в обязательство;
• Сведения, указывающие на отсутствие на недвижимости арестов и обременений, долгов по коммунальным платежам;
• Акт о независимой оценке недвижимости;
• Предварительный и основной договор купли-продажи;
• Расписки о получении продавцом объекта задатка в пользу предстоящей сделки по отчуждению;
• Выписка из ЕГРП;
• Страховой полис недвижимости.

Особенности нового банковского продукта

Ипотека без подтверждения дохода стала возможной совсем недавно. Этот продукт подойдет лицам, которые:

• получают зарплату «в конверте»;
• неофициально трудоустроены;
• работают фрилансерами.

Условия кредитования клиентов, которые не представили справки о доходах, немного строже. Будьте готовы, что кредитное учреждение потребует максимум информации об имуществе в личной собственности и привлечение поручителей.

Риски банка-кредитора покрываются ограничениями, которые они устанавливают по ипотеке. Они касаются:

1. Срока кредитования. Большинство банков кредитуют до 25 лет.
2. Процентной ставки. Для заемщиков ипотеки без подтверждения дохода ставка выше ( на 2 — 3%).
3. Первоначального взноса. Как правило, он больше, чем по ипотеке на стандартных условиях.
4. Страхования. Кредитное учреждение потребует застраховать и объект недвижимости, и жизнь заемщика.
5. Поручителей. Это одно из условий снижения риска кредитора.

Какие банки дают ипотеку без подтверждения доходов

Достоверную информацию о том, какие банки дают ипотеку без подтверждения доходов, вы можете подучить в отделениях банков вашего города. Дело в том, что эта информация может сильно различаться в зависимости от региона и конкретного города. Но наиболее широко ипотечные программы с предоставлением информации по форме банка предлагают такие банки, как Сбербанк, Банк ВТБ 24, Газпромбанк, Оргбанк, Банк Жилищного Финансирования, Банк ИТБ, Русский ипотечный банк, Связь-Банк, Унифин (данные приводятся по Москве и Московской области).

Еще нужно учесть, что в разных банках под ипотекой без подтверждения доходов понимаются услуги, которые могут сильно различаться в деталях. Например, Сбербанк предоставляет такую услугу только тем, кто получает зарплату на его банковский счет, а Банк Москвы и ДельтаКредит заменяют справку 2-НДФЛ собственной формой отчетности.

Вероятность одобрения

Не подтверждая доходы кредитной организации, увеличить вероятность получения ипотеки, можно определенными способами:

Иметь	зарплатную карту
Иметь крупную сумму	на счету или на вкладе в банке, в который подается заявка
Быть готовым внести высокий первый взнос	из собственных средств (от 40%). Рекомендуется подтвердить наличие денег с помощью выписки со счета
Предложить отдать в залог объект недвижимости	который уже является собственностью потенциального заемщика, в особенности, если такой объект имеет высокую рыночную стоимость
Привлечь родственников в качестве созаемщиков или поручителей	Потребуется указать верную информацию о таких лицах, их паспортные данные, поскольку эти сведения будут проверяться специалистами банка. Следует указать актуальные телефоны поручителей или созаемщиков, поскольку сотрудники банка могу позвонить по указанным номерам.

Необходимые документы

Ипотечный кредит без официального трудоустройства требует потребует следующий комплект документов:

Заявление и паспорт гражданина РФ	при отсутствии паспорта может быть предоставлено временное удостоверение личности заемщика либо другой документ
Личный документ на выбор	Например, водительское удостоверение, загранпаспорт или СНИЛС, удостоверение военнослужащего

Перечень обязательных к предоставлению документов в случае упрощенной ипотеки может состоять из одного пункта — паспорт гражданина РФ.

Однако банк может запросить и иные документы:

• военный билет;
• загранпаспорт;
• водительские права;
• выписка из банковского счета;
• жилищные сертификаты;
• ИНН;
• свидетельства о заключении брака и о рождении детей;
• трудовая книжка.

После предварительного одобрения заявки нужно собрать пакет документов на приобретаемое жилье:

• кадастровый паспорт;
• выписка из ЕГРН о праве собственности;
• предварительный договор купли-продажи.

Преимущества и недостатки

Как и любой банковский продукт, ипотека без подтверждения заработной платы заемщика имеет ряд преимуществ и недостатков. К преимуществам можно отнести высокую скорость оформление кредита, клиент значительно экономит время на сбор документов, ведь зачастую банки не требуют поручительства и дополнительного обеспечения. Что касается созаемщиков, то одним из них в обязательном порядке выступает супруг или супруга заемщика.

Обратите внимание, банк вправе потребовать от заемщика дополнительной гарантии в виде поручительства физических лиц.

Другое преимущество заключается в том, что платежи по кредиту будут вполне подъемными даже для заемщиков со средним достатком. Ведь по условиям кредитора он уже оплатил половину стоимости объекта недвижимости, или чуть меньше, соответственно, сумма самого кредита будет для него значительно ниже.

Недостатки у данного продукта также имеются. В первую очередь, он заключается в том, что клиент вынужден выплатить крупную сумму средств в качестве первоначального взноса. Учитывая высокую стоимость недвижимости, речь идет не об одной сотни тысяч рублей. Позволить себе ипотеку без подтверждения дохода могут далеко не все заемщики.

Похожие записи:

• Как подать на алименты после развода в суд
• ИП уплата налогов в 2023 году
• ​Пособие по инвалидности в 2023 году