Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Как вернуть страховку по потребительскому кредиту?». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Период охлаждения в страховании является обычной практикой при подписании нового договора. В этот период страховщик имеет право отказаться от услуги или применить ограничения в покрытии некоторых рисков. Какие риски обычно исключаются из покрытия в период охлаждения?
Как действует период охлаждения
Период охлаждения – это временной период, обычно 14 дней, который предоставляет страховая компания клиенту для отмены договора без каких-либо финансовых последствий. Он является обязательным требованием для всех полисов, заключенных на дистанционной основе, включая онлайн-оформление.
Во время периода охлаждения клиент имеет право на 100% возврат стоимости оплаченного полиса. Страховая компания обязана вернуть деньги в течение срока до 14 календарных дней с момента получения уведомления об отмене договора.
При этом клиент должен понимать, что он не может воспользоваться страховыми услугами в период охлаждения. То есть, если у страхователя происходит страховой случай в течение первых 14 дней после заключения договора, компания не будет проводить выплаты. Исключение – это ситуации, когда заключение страхового договора обусловлено особыми обстоятельствами, например, при оформлении страховки для повышения квалификации вас или ваших сотрудников.
Несмотря на то, что период охлаждения устанавливается в законодательном порядке, каждая страховая компания имеет свои особенности. Поэтому перед оформлением страховки необходимо внимательно ознакомиться с документами, которые предоставляет страховщик, и наличием периода охлаждения в них. В случае вопросов и непоняток – необходимо обращаться к представителям компании для получения консультации.
Чтo тaкoe cтpaxoвaниe жизни?
Cтpaxoвaниe жизни и здopoвья — пoлиc, кoтopый зaщищaeт cтpaxoвaтeля нa cлyчaй внeзaпнoй cмepти, пoлyчeния инвaлиднocти I-II гpyпп. Ecли пpoизoйдeт cтpaxoвoe coбытиe, мoжнo пoлyчить дo 70-100% cтpaxoвoй cyммы, в зaвиcимocти oт пoлyчeннoй тpaвмы или зaбoлeвaния. Для зaeмщикoв тaкoй пoлиc oчeнь выгoдeн, тaк кaк зaщищaeт иx oт pиcкa нeвыплaты кpeдитa в cлyчae пoтepи тpyдocпocoбнocти.
Bыгoды cтpaxoвaния жизни:
- зaщитa нa cлyчaй пoтepи тpyдocпocoбнocти;
- ocвoбoждeниe нacлeдникoв oт выплaты кpeдитa в cлyчae cмepти зaeмщикa.
Cтpaxoвщик выплaтит дeньги, ecли пpи пepвичнoм диaгнocтиpoвaнии y зacтpaxoвaннoгo лицa инфapктa, oнкoлoгии, инcyльтa, пoчeчнoй нeдocтaтoчнocти, тpaвмы oт нecчacтнoгo cлyчaя, oтpaвлeния лeкapcтвaми, yкyca змeи, энцeфaлитнoгo клeщa, yдyшeния и дpyгиx нeпpиятныx coбытий.
Moжнo ли oткaзывaтьcя oт cтpaxoвaния?
Cтpaxoвкa жизни и здopoвья мoжeт быть pacтopгнyтa в любoe вpeмя (coглacнo cт. 958 ГК PФ). Бaнки нe впpaвe нaвязывaть cвoи ycлyги клиeнтaм coглacнo 3aкoнy «O зaщитe пpaв пoтpeбитeлeй». Дaжe пo oбязaтeльнoмy видy cтpaxoвaния нeдвижимocти кpeдитop нe мoжeт лишить клиeнтa пpaвa выбopa cтpaxoвщикa, cпocoбa oплaты и ycлoвий cтpaxoвaния.
Нaибoлee типичныe пpичины для oткaзa:
- дocpoчнaя выплaтa кpeдитa;
- жeлaниe cэкoнoмить нa пoлиcax;
- нeyплaтa oчepeднoгo плaтeжa пo cтpaxoвкe;
- pacтopжeниe дoгoвopa caмим cтpaxoвщикoм;
- пepexoд нa cтpaxoвaниe в дpyгyю cтpaxoвyю кoмпaнию.
Дocpoчнoгo pacтopжeния дoгoвopa cтpaxoвaния в oднocтopoннeм пopядкe cтpaxoвщикoм (п.3 cт. 450 ГК PФ) пpoиcxoдит в ocнoвнoм в cлyчae нeyплaты cтpaxoвaтeлeм oчepeднoгo взнoca cтpaxoвoй пpeмии. B этoм cлyчae дoгoвop бyдeт cчитaтьcя pacтopгнyтым чepeз 30 кaлeндapныx днeй c мoмeнтa нaпpaвлeния клиeнтy cooтвeтcтвyющeгo yвeдoмлeния.
B cлyчae дocpoчнoгo пpeкpaщeния дoгoвopa cтpaxoвaния пo тpeбoвaнию cтpaxoвaтeля нyжнo yвeдoмить oб этoм дpyгyю cтopoнy пиcьмeннo нe пoзднee, чeм зa 30 днeй дo дaты пpeдпoлaгaeмoгo pacтopжeния. B cлyчae дocpoчнoгo pacтopжeния дoгoвopa в cвязи c нeyплaтoй, пo жeлaнию клиeнтa или coглaшeнию cтopoн, cтpaxoвщик выплaчивaeт выкyпнyю cyммy в пpeдeлax cфopмиpoвaннoгo в ycтaнoвлeннoм пopядкe cтpaxoвoгo peзepвa нa дeнь пpeкpaщeния дoгoвopa cтpaxoвaния (выкyпнyю cyммy).
Boзвpaт cтpaxoвки пo иcтeчeнии пepиoдa oxлaждeния
Кaк вepнyть cтpaxoвкy жизни, ecли кpeдит eщe нe зaкpыт, a зaeмщик xoчeт yмeньшить cвoи pacxoды зa cчeт oткaзa oт cтpaxoвки пocлe иcтeчeния пepиoдa oxлaждeния? Нyжнo бyдeт нaпиcaть cooтвeтcтвyющee зaявлeниe.
Уcлoвия вoзвpaтa cтpaxoвoй пpeмии в этoм cлyчae кaждaя кoмпaния oбязaнa yкaзaть в дoгoвope. Этo либo вooбщe ничeгo (тaкoe впoлнe вoзмoжнo) либo из cyммы вычтyт чacть, пoкpывaющyю пpoшeдшиe дни дeйcтвия cтpaxoвки. Ecли cтpaxoвaя кoмпaния oткaзывaeтcя pacтopгaть дoгoвop, мoжнo нaпиcaть жaлoбy в Бaнк Poccии пpямo нa caйтe peгyлятopa.
Пocлe дocpoчнoгo пpeкpaщeния дoгoвopa cтpaxoвaния нyжнo oбязaтeльнo yвeдoмить oб этoм бaнк в тeчeниe тpex днeй c дaты eгo пpeкpaщeния. Этa oбязaннocть зaeмщикa вceгдa пpoпиcывaeтcя в кpeдитнoм дoгoвope. Cтoит yчитывaть, чтo в cлyчae oтcyтcтвия дoгoвopa cтpaxoвaния жизни бaнк мoжeт пoднять cтaвкy ecли инoe oгoвopeнo в кpeдитнoм дoгoвope.
Страхование жизни в условиях снижения рисков
В период охлаждения в страховании, когда риски уменьшаются, одним из наиболее перспективных видов страхования становится страхование жизни. Это связано с тем, что в условиях снижения рисков страховщики получают возможность устанавливать более низкие страховые премии и предоставлять клиентам более выгодные условия.
Страхование жизни является основным инструментом финансового планирования, обеспечивая финансовую защиту на случай непредвиденных обстоятельств. В условиях снижения рисков, возможности для обеспечения финансовой безопасности становятся более доступными и выгодными.
Важно отметить, что страхование жизни предлагает различные виды продуктов, такие как страхование от заболеваний, инвестиционное страхование и страхование на случай смерти. Каждый из этих видов страхования имеет свои особенности и позволяет защитить себя и своих близких от финансовых рисков.
Что такое «период охлаждения»?
«Периодом охлаждения» называют 14 дней после подписания договора о страховке, в течение которых заемщик может отказаться от услуги и потребовать возврат денежных средств. В «период охлаждения» забрать обратно деньги, потраченные на необязательную страховку, будет не сложно, позже — весьма проблематично, а без помощи квалифицированного юриста и вовсе нереально.
Итак, рассмотрим для начала самый простой случай: возврат потребительского кредита по страховке, пока действует «период охлаждения». Пошаговые действия в этом случае:
- Необходимо написать заявление в свободной форме на исключение из программы страхования (подчеркнем еще раз: если страховка не обязательна). Хотя случаи придирок со стороны страховых компаний к форме заполнения минимальны, следует все же заполнять форму на прошение вернуть средства в присутствии сотрудника страховой.
- Затем следует передать заполненное заявление на возврат страховки потребительского кредита и все необходимые документы в страховую компанию либо лично, либо при помощи Почты России в форме заказного письма. Данная заявка пишется в двух экземплярах, и представитель страховой компании должен поставить отметку об ее принятии к рассмотрению. В заявление необходимо вписать реквизиты счета, на который нужно перечислить средста, потраченных на страховку потребительского кредита.
К заявлению о возмещении страховки необходимо приложить пакет документов (их копий):
- паспорт заявителя;
- чек об оплате услуг страхования;
- заключенный с компанией страховой договор;
- реквизиты для возврата денег.
После того как все документы будут приняты страховой компанией к рассмотрению, финансовые средства, которые были потрачены на оформление кредита, страховщик должен вернуть в течение 10 дней. Если в этот промежуток деньги за страховку не были перечислены на указанные реквизиты, то кредитополучатель может обратиться в суд и вернуть средства, попутно расторгнув страховой договор. При обращении в судебные инстанции необходимо приложить второй экземпляр заявления, на котором стоит отметка представителя компании, выдавшей кредит, о приеме документов к рассмотрению.
До выхода в свет нового Указания регулятора страховщики руководствовались Гражданским кодексом РФ. В правилах страхования любой компании прописывались пункты о порядке расторжения договора, с указанием случаев, когда производится возврат страховой премии.
На практике, если договором не устанавливались условия его расторжения, предусматривающие возврат страховой премии, получить обратно хотя бы часть своих денег не представлялось возможным. Если же такой возврат был предусмотрен, то возвращалась не вся сумма. Из нее удерживались:
- Расходы на ведение дела страховщика. Есть такая часть в общем тарифе на страхование. Это расходы страховой компании на полисы, зарплату и комиссионное вознаграждение и т. п.;
- Заработанная премия. Это часть денег за период страхования, когда страховщик нес ответственность по договору.
Как банки обходят требование ЦБ России?
Банкам и выдумывать-то ничего не пришлось. Оказывается, такой период не действует в договорах коллективного страхования жизни заёмщиков, по которым страхуется добрая половина заёмщиков. Здесь страхователем является банк, а страховщиком – страховая компания. При этом заёмщик присоединяется к коллективному договору, не обращаясь напрямую в страховую компанию, как физ. лицо. Охлаждающий период «работает» только между страховщиком и физ. лицами, а в рассматриваемом случае имеет место отношения между юридическими лицами, а значит, указание ЦБ РФ в этой ситуации не применимо.
Какой выход из этой ситуации? Он есть – заёмщик может отказаться от коллективного страхования, навязываемого банком, в пользу индивидуального с любой страховой компанией на свой выбор.
Согласно разъяснениям ФАС (Федеральной антимонопольной службы) в информационном письме от 8 ноября 2011 года: Коллективное страхование не должно быть навязано заемщикам банка, и они должны иметь возможность выбора: согласиться либо отказаться от подключения к данному договору. При этом заёмщик не отказывается от страховки вообще, значит, банк не имеет права применить к нему «устрашающие меры», например, поднять годовую ставку по кредиту на 1-2 процента, как любят в таких случаях делать кредитные учреждения. Банк обязан предоставить возможность застраховаться в других аккредитованных им компаниях, если это не предусмотрено, и он навязывает страховку в «своей» компании, то налицо грубое нарушение закона, и там об этом прекрасно знают и будут вынуждены пойти заёмщику навстречу.
Судебная практика по возврату страховки
Если вы направили заявление на отказ от страховки в течение «периода охлаждения», проблем с возвратом средств быть не должно. Определенные трудности могут возникнуть только в случае, если вы оформили страховку не напрямую в страховой компании, а присоединились к действующей в банке программе коллективного страхования.
Обычно в рамках такой программы заемщик не просто уплачивает страховой взнос, но и платит комиссию банку за подключение к программе. Это комиссия может составлять половину от суммы всего взноса по страховке и по условиям договора не подлежать возврату.
Вместе с тем, современная судебная практика содержит немало примеров, когда иски заемщиков на расторжение договоров коллективного страхования были удовлетворены (например, решение Верховного Суда РФ по делу № 49-КГ17-24 от 31.10.2017 г.). После рассмотрения материалов дела суд признал, что условия соглашения, не позволяющие заемщику в предусмотренный законодательством срок вернуть деньги, уплаченные за участие в страховой программе, ущемляют его потребительские права и не соответствуют требованиям, обязательным для соблюдения сторонами при заключении публичных договоров.
Если вы решили выйти из программы коллективного страхования, в течение 14 дней с момента подписания документов направьте в банк и страховщику соответствующий запрос, упомянув в нем о положительных решениях по данному вопросу из судебной практики. Письмо лучше отправить по почте, зарегистрировав как ценную корреспонденцию с описью вложений. Если страховщик откажет вам в возврате средств, ему придется дать на ваш запрос письменный ответ, с которым вы сможете обратиться в суд.
Как заемщику избежать нежелательного страхования, и в течение какого времени можно вернуть страховку по кредиту?
Для снижения вероятности невозврата выданных заемщику денег банк использует разные методы. Один из этих методов является страховка. Когда банк реализует страховки клиентам, предоставляя страховой компании новых клиентов и продавая её услуги, то становится агентом для страховой организации. За эти действия банк получает вознаграждение — процент от сделки. Таким образом, страховка выгодна и банку и страховой компании, но не всегда выгодна заемщику.
Подобная процедура является законной в том случае, если заемщик добровольно приобретает услугу страхования. Но на деле такое постановление соблюдается не всегда, несмотря на закон «О защите прав потребителей», устанавливающий, что ни одна услуга не может быть приобретена при условии приобретения какой-либо другой услуги.
Каким образом происходит возврат страховки по кредиту
На сегодняшний момент существует всего лишь два условия, которые должен соблюсти клиент, чтобы вернуть свои деньги в период охлаждения в страховании. Они заключаются в следующем:
- В течении 5 рабочих дней после заключения договора необходимо подать заявление вместе с пакетов документов на имя страховой компании от физического лица.
- На дату отказа никаких страховых случаев по подписанному договору не должно было возникать. В случае, когда компания получила в течении 5 дней уведомление о том, что произошло какое-либо событие, она может приостановить процесс выплаты страховой премии до выяснения всех обстоятельность и проведения разбирательства.
Как отказаться от полиса и вернуть деньги?
Использовать «период охлаждения» очень просто. Мы подготовили для вас карточки, которые подскажут, как действовать, если вы хотите отказаться от ненужной страховки.
Мне не нужна страховка, которую я купил, что делать?
Для начала определите, попадает ли ваша страховка под «период охлаждения»: какой у страховки тип и сколько рабочих дней прошло с момента заключения договора. Оцените возможные риски, если эта страховка — одно из условий договора кредитования.
Страховка попадает под правило, но договор я заключил больше 14 дней назад. Как быть?
14 дней — это минимальный срок действия «периода охлаждения». Страховая компания может установить и больший срок, но обязательно должна прописать условия «периода охлаждения» в правилах страхования или в договоре. Перечитайте эти документы или уточните в компании. Когда «период охлаждения» у вашей страховки закончится, деньги вам не вернут, если это дополнительно не оговорено в договоре.
Страховка попадает под правило и сроки подходят, но страховой случай уже наступил. Правило еще действует?
Нет, если ваша страховка уже действует и по ней наступил страховой случай, деньги вам не вернут.
Моя страховка — исключение из правила. Я не смогу вернуть деньги?
Страховой договор, не попадающий под правило «период охлаждения», расторгают на общих условиях. Они установлены Гражданским кодексом РФ. В статье 958 прописано, что при отказе от договора страхования премия не возвращается, если сам договор не предусматривает иное. Поэтому советуем внимательно читать условия, когда вы приобретаете страховку.
Какую часть денег мне вернут?
Это зависит от того, начал ли ваш договор действовать или еще нет. Если страховка еще не действует, вам вернут полную стоимость полиса. В обратном случае из суммы вычтут часть, покрывающую прошедшие дни действия страховки. Повторим: условия возврата каждая компания обязана указать в договоре или правилах страхования.
Мой договор попадает под правило и срок еще не вышел. Как оформить отказ?
Это просто. Подайте в компанию, у которой вы купили страховку, письменное заявление об отказе. Это обязательное условие — звонка в компанию будет недостаточно. Вы можете лично прийти в офис или отправить документы по почте — выбирайте, что вам удобнее.
Как выглядит это заявление и где его найти?
Форма заявления — свободная. Некоторые компании для удобства клиентов сделали бланки заявления для отказа. Если у компании есть такая форма, вам дадут ее при личном визите в офис. Но это не обязательное условие, у вас должны принять и заявление не на бланке.
Мне нужно взять с собой что-то, кроме заявления?
Я напишу отказ, а когда страховка прекратит действовать?
В тот же день, когда компания получила отказ, договор расторгается, и страховка перестает действовать.
А как и когда мне вернут деньги?
Деньги вам обязаны вернуть в течение 10 рабочих дней со дня получения письменного отказа. Вы сами выбираете, как вам вернут деньги: наличными в кассе офиса, в который вы обратились, или безналичным переводом. Тогда у вас спросят банковские реквизиты.
Период охлаждения действует для всех видов страхования?
Нет, не для всех. Это работает только для добровольного страхования. Например, для страхования жизни, имущества или от несчастных случаев. Полис ОСАГО так вернуть нельзя — он обязательный.
Когда берешь ипотеку, нужно застраховать имущество. Но иногда банки просят страховать еще жизнь, здоровье и трудоспособность заемщика на весь срок кредита. Такое страхование добровольное — оно предусмотрено договором. Период охлаждения для таких страховок всё равно действует, хотя и с ограничениями.
Нельзя взять ипотеку и вообще не оформлять страхование жизни, здоровья и трудоспособности, если такое требование есть в договоре. Даже если захочется вернуть полис, придется одновременно оформить новый. Так сказал Центробанк.
В добровольном страховании тоже есть исключения, когда период охлаждения не действует:
От каких страховок можно отказываться и кому доступна такая возможность?
Период охлаждения распространяется только на физические лица. То есть если вы оформили страховку от лица организации, отказаться уже не получится. Вернуть свои деньги при этом можно практически за все виды страхования, а именно:
- Если вы застраховали свою жизнь.
- Если оформили страхование от различных несчастных случаев или же болезней.
- Если оформили медицинскую страховку.
- Застраховали свои финансовые риски.
- Застраховали свое имущество.
- Гражданскую ответственность.
- Свой транспорт.
Также есть виды страхования, от которых отказаться нельзя, потому что на них данный закон не распространяется. Однако это не мешает многим компаниям предоставлять своим клиентам такую опцию в рамках своих договоров.
- Аудиторы, нотариусы и прочие подобные специалисты не могут отказаться от страхования своей профессиональной деятельности, и причина не в законе, а в том, что без этого они не имеют права работать.
- Также нельзя отказаться от страховки при выезде за границу.
- Если вы нерезидент РФ и хотите работать или что-либо запатентовать, то медстраховку для вас обязательна и отказ от нее невозможен.