Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Открытие счета за границей: разбираем минусы и плюсы и минусы». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
По словам финансового консультанта Натальи Смирновой, в большинстве случаев для открытия банковского счета за границей нужно личное присутствие. Она рассказала, что удаленно открыть счет можно по доверенности, но здесь нужно понимать риски: «Уверены ли вы, что вам все корректно откроют, что вам точно расскажут, как работает онлайн-банк, что вам оформят правильную рабочую сим-карту, что все это не отключится через месяц, а вам придется ехать лично и все восстанавливать».
По словам Смирновой, наиболее популярны Казахстан, Узбекистан, Грузия и Азербайджан. «Менее популярной из-за некоторого ужесточения стала Армения, но все же счета еще открыть можно», — рассказала она.
Тарасова добавила, что в Грузии счета также открывают «с переменным успехом». По ее словам, в Грузии, Армении, Казахстане и Узбекистане повышенное внимание к россиянам, их проверяют особенно строго. Кредитные организации в этих государствах проводят процедуру «знай своего клиента» (KYC) очень тщательно, поэтому сроки одобрения заявок на открытие счета могут затянуться.
«Иногда случается и такое, что нерезидентам отказывают в открытии счета без объяснения причин. Но надо сказать, что такая ситуация пока встречается не слишком часто», — сказала она.
Смирнова отметила, что подбирать кредитные организации можно через поиск в интернете топ-10 банков конкретной страны. Затем им нужно направить электронное письмо, написать в чат или позвонить с запросом на открытие счета россиянину. По ее словам, в большей части стран СНГ для открытия счета необходимы:
-
загранпаспорт;
-
ИНН;
-
договор аренды.
Общие вводные по регулированию и валютному контролю
По состоянию на начало мая 2022 года в России действует достаточно жесткий валютный контроль. Основные ограничения:
- Ограничение на перевод иностранной валюты с российских счетов на зарубежные счета в размере $10 тысяч в месяц (или эквивалент в другой валюте). Перевод может быть как на собственный счет, так и на счет другого человека (не обязательно родственника). Ограничение действует на отправителя, про ограничения на получение средств не говорится. Ограничения не распространяются на переводы в рублях.
- Через компании, оказывающие услуги денежных переводов без открытия счета (Юнистрим, Золотая Корона и им подобные) можно перевести не более $5 тысяч в месяц или в эквиваленте в другой валюте. Ограничения не распространяются на переводы в рублях.
- Разрешен перевод с зарубежных счетов, открытых до 1 марта 2022 года, на другие зарубежные счета, информация о которых раскрыта российской налоговой. Исходя из этой формулировки следует, что переводы с зарубежного счета, открытого после 1 марта 2022 года, на другой зарубежный счет, могут являться нарушением валютного законодательства.
- Ограничение на снятие наличных средств в валюте в размере $10 тысяч до 30 сентября 2022 года. Иными словами, получить валюту в наличной форме в России на значительную сумму, чтобы затем вывезти ее в другую страну, как минимум временно через российскую банковскую систему не получится.
- Даже если уже есть большой запас наличной валюты, вывезти в другую страну ее все равно не выйдет, так как действует лимит на вывоз в размере $10 тысяч на одного человека.
Какие могут потребоваться документы
Существует определённый перечень, но при этом нужно иметь в виду, что каждый из банков может добавить к списку что-то свое.
Как правило, требуются:
- копия загранпаспорта, заверенная нотариусом
- виза, если она требуется для въезда в страну, и встреча происходит за границей
- подтверждение места жительства – «utility bill» (квитанция за оплату коммунальных услуг/электричества/газа и т.п.).
- резюме (CV)
- заполненные банковские формы (цели, сроки, ожидаемая прибыль)
- справка об отсутствии судимости
- справки из других кредитных учреждений, где у вас есть счета
- справка о доходах (например, 2-НДФЛ)
- свидетельство о праве собственности на недвижимость за границей (если есть)
- справка о составе семьи
- также можно предоставить письменные рекомендации от партнеров по бизнесу или финансовых учреждений, с которыми вы работаете.
Зачем доверять деньги иностранным банкам?
Для граждан РФ наличие счета в банке другой страны — важное условие для трудоустройства за рубежом, получения вида на жительства, покупки недвижимости. Хранение средств за рубежом, инвестиции в местные компании помогают сохранять и приумножать капиталы. Кроме того, открытие мультивалютного счета позволит экономить средства во время покупок, оплаты услуг за рубежом.
Для бизнеса корпоративный иностранный счет — это:
- страхование от финансовых потрясений (изменений валютного контроля, инфляции, девальвации);
- сохранение конфиденциальности;
- положительное влияние на деловую репутацию;
- возможность привлечь к сотрудничеству новых партнеров;
- возможность использовать международные кредитные предложения.
Обратите внимание! Финансы за рубежом ограничены по функционалу: резидентам РФ разрешается перечислять на иностранные счета только определенные категории доходов. К примеру, с 2018 года сняты ограничения с доходов, полученных с продажи зарубежной недвижимости, акций, а также безналичных переводов из отечественных банков.
При открытии указывается тип счета:
- Расчетный: позволяет вести частые операции (начисление или списание финансовых средств). Это важно, если планируется торговать или оказывать услуги иностранным партнерам. Банк вправе установить ограничение по минимальной нерасходуемой сумме, которая должна оставаться вне зависимости от объемов транзакций.
- Сберегательные (накопительные): помогают приумножить сбережения, поэтому использовать их для текущих расчетов весьма проблематично.
Что нужно знать физическим лицам об открытии иностранного счета?
Первое, с чем столкнутся граждане РФ, — это выбор страны, подходящей для этой цели. Далеко не все государства готовы оказывать финансовые услуги нерезидентам без вида на жительство или недвижимости. К примеру, финансовые учреждения Сингапура, стран Скандинавии требуют дополнительные документы, объясняющие происхождение сбережений, а вот латвийский Rietumu Banka, наоборот, готов сотрудничать с иностранцами через удаленный сервис.
Существует у банков ограничение по минимальному размеру вклада: Barclays и UBS для открытия просят внести минимум € 50 000, а китайским Bank of China или ICBC достаточно ¥ 20 (около 200 рублей). Кроме этого, практически все зарубежные финансовые организации не разрешают нерезидентам открывать счета для ведения бизнеса.
При выборе банка следует учитывать:
- размер ставки и процентов;
- гарантии сохранности вклада (в том числе со стороны местных властей);
- размер нерасходуемого остатка на вкладе;
- условия страхования вклада;
- необходимость личной встречи с менеджером.
В некоторых учреждениях (Deutche Bank, Credit Suisse, BPI) нельзя пользоваться услугами посредника — менеджер обязательно захочет пообщаться лично. Будьте готовы, что вас попросят показать документы о происхождении денег, рекомендации от других финансовых учреждений или партнеров.
Так как открыть счет у Европе удалённо?
Чтобы открыть счет в ЕС, нужно учитывать:
- Где находится ваш бизнес, чем занимается, какие у него обороты;
- Выбрать банк или платёжную систему, которые в принципе открывают счета удалённо и которые подходят под ваши задачи. Их можно искать самостоятельно или сразу обратиться к специалистам;
- Подготовить документы – это важнейший этап. Любые ошибки здесь могут моментально привести к отказу;
- Активно сотрудничать с финансовым учреждением, отвечать на вопросы;
- После получения доступа действовать в рамках правил и, если что-то в вашем бизнесе меняется или планируется нетипичная сделка – заранее предупредить об этом, чтобы счет не заморозили и не закрыли.
Отчетность в налоговую. Что ждет владельца зарубежного счета?
Как уже упоминалось ранее, открытие счета в зарубежном банке требует от гражданина России уведомления налоговой службы, которое осуществляется не позднее, чем через месяц после открытия счета. Только на основании уведомления из ФНС в дальнейшем можно совершать переводы средств в иностранные банки.
В ходе использования счета в зарубежном банке физическому лицу также потребуется один раз в год (до 1 июня) представлять в налоговые органы отчетность установленной формы относительно движения и остатков средств на иностранных счетах (Постановлением № 1365 от 12 декабря 2015 года).
При этом важно соблюсти такие правила:
- Отразить сумму притоков, оттоков и остатков по счету.
- Составить отдельный отчет на каждый зарубежный счет.
- Направить документ в ФНС через онлайн-кабинет налогоплательщика или заказным письмом.
Почему иностранные банки, а не российские?
За последний год российские банки столкнулись с масштабным оттоком средств с вкладов. Причин было две: сначала процентные ставки по ним упали до предела (в отдельные момент банки давали среднюю ставку ниже 4% годовых), а потом население напугали введением нового налога с вкладов. С налогом достаточно быстро разобрались, но люди все равно в панике успели вывести достаточно много с вкладов, а ставки медленно восстанавливаются, но и до сих пор не достигли докризисных.
С учетом того, что инфляция за 2020 год составила 4,9% (хотя должна быть не более 4%), а рубль достаточно сильно потерял к доллару, многие вкладчики в реальном исчислении даже потеряли деньги – их процентный доход «съела» инфляция.
Сейчас, когда Банк России уже поднял ключевую ставку до 5%, вклады приносят чуть больше – но максимум это 5-6% годовых, и только при размещении средств более чем на год, без возможности частичного снятия. То есть, если рубль решит вновь отправиться в «штопор», вкладчики или потеряют часть своих сбережений из-за обесценения валюты, или будут вынуждены потерять весь процентный доход, сняв вклад досрочно.
Что говорят те, кто через это прошел?
Итак, процентные ставки по депозитам в Европе и США гораздо ниже, чем в России, а чтобы положить деньги, придется потратить массу времени. Да и выводить оттуда проценты придется с уплатой налога. Но для кого-то это все равно не проблемы – если важно надежно «укрыть» свои деньги от посягательств на них в России или получить доступ к покупкам на зарубежных рынках.
И такие люди делятся своим опытом о том, как проходит работа с зарубежными банками:
- в Европе существует SEPA– Single European Payment Area, или единая зона европлатежей, она включает еврозону и некоторые другие страны ЕС. Но это не означает, что снять наличные с карты или счета в другой стране можно без комиссии – она, скорее всего, будет. Как вариант, можно выводить деньги через российские счета в Сбербанке, и снимать их через банкоматы дочерних банков в Европе;
- в Испании, чтобы снять внепланово деньги со счета, потребуется объяснение причины – например, лечение, обучение, путешествия, и т.д. То есть, главное – не снимать деньги бесцельно;
- скорее всего, потребуется физический адрес в стране, где открыт счет – по крайней мере, в Германии банки могут отправлять документы только на адрес внутри страны;
- при открытии счета придется провести полноценное собеседование – там спросят, зачем клиенту счет, откуда у него деньги, чем он вообще занимается и как планирует использовать свой счет. Ответы должны быть правдивы, иначе – отказ;
- с гражданами РФ в Европе вообще работают не очень охотно – в Германии большинству просто откажут при отсутствии вида на жительство или имущества в ФРГ, но даже по особой «протекции» сотрудник лишь согласится принять и выслушать – а решение будут принимать по обычным правилам.
Но есть и более простые способы – кто-то рассказывает о современном американском банке Wells Fargo. Там без проблем открывают карты даже тем, кто приехал на пару недель в Штаты, и даже не имеет адреса на территории страны (нужно, чтобы адрес был у кого-то из знакомых, туда придет постоянная карта). Из минусов – плата за обслуживание, но ее не будет, если не снижать сумму на счете ниже определенной границы (около 1500 долларов).
Таким образом, все зависит от страны и конкретного банка – одни готовы работать с российскими гражданами, другие требуют ВНЖ или другой документ. А единого подхода к российским клиентам может не быть даже в пределах одной страны.
Плюсы и минусы расчетного счета в иностранном банке
Некоторые ООО и ИП идут дальше. Они открывают расчетный счет в зарубежной финансовой структуре. Такое действие также имеет ряд преимуществ и недостатков.
| Плюсы | Минусы |
| Открытие РС в других валютах удобно при ведении бизнеса с клиентами из других стран. | Требования к минимальной сумме, хранящейся на РС. |
| Оформление РС доступно на ИП или компанию. | Высокие тарифы на обслуживание для ИП и юрлиц. |
| Защита от инфляционных процессов и девальвации денег. | Небольшие ставки по депозитным вкладам. |
| Снижение расходов по налогообложению. | Ограниченное число способов по снятию наличности. |
| Постоянный доступ к деньгам через онлайн-банкинг, возможность расплачиваться платежной картой. | Трудности при открытии РС в зарубежной банковской организации. Структура может запросить дополнительные бумаги. |
| Защита персональных данных. | |
| Возможность размещения депозита с меньшими требованиями. | |
| Легкость управления расчетным счетом, нет валютного контроля. | |
| Нет лимита по операциям. | |
| Наличие поддержки на русском языке (не во всех банках) |
На первый взгляд, это может показаться абсолютно не связанными вещами. Причем здесь зарубежный банковский счет и моя карьера. Все достаточно просто. Если вы имеете счет в иностранном банке, то вы имеете возможность оказывать услуги или продавать товары зарубежным клиентам. Вы скажете, что это никак не связано?
Еще как связано. Если ваша профессия имеет аналоги за рубежом и может осуществляться онлайн, то очень даже связано. Проблемы оплаты в Россию известны во всех странах. Предоставьте возможность платить за ваши услуги клиентам на их территории, и вы удивитесь росту заказов. Не важно, чем вы занимаетесь. Главное, чтобы была возможность продать ваш товар или услугу онлайн.
Кому это потенциально может пригодиться:
- IT-разработчикам всех направлений и ниш,
- консультантам, оказывающим услуги онлайн,
- преподавателям всего, что только может преподаваться онлайн. От кулинарных онлайн курсов до скайп-обучения русскому языку,
- любые онлайн услуги.
Привлечение сотрудников из-за рубежа с возможностью оплаты их услуг вам, как предпринимателю, также нужен зарубежный банковский счет. Но, если его не иметь, то будет невозможно платить иностранцам без выполнения требований валютного контроля РФ. Что такое валютный контроль в РФ — это тема отдельной статьи. Здесь можно лишь упомянуть, что без оформления трудового контракта и прочих документов, российский банк не будет иметь право отправить деньги вашему удаленному сотруднику за границу в валюте.
Привлечение учредителей и венчурный капитал в свой бизнес-проект. Точнее так, для этого нужно будет создать иностранную компанию в стране, откуда будет потенциальный интерес со стороны инвесторов. Но, это также невозможно без открытия иностранного счета. Поэтому, чем раньше вы будете собирать информацию, где и на каких условиях можно гражданам России открыть счет в зарубежном банке, тем с большей вероятностью вы сделаете это в будущем быстро и максимально эффективно.
Кроме того, для выставления своего проекта на краудфандинговых площадках, не возможно будет делать за рубежом без иностранного счета. Для чего это нужно? Для тестирования идеи вашего бизнес-проекта. Поэтому иностранный банковский счет может быть отличным инструментом для тестирования и дальнейшего развития вашего международного бизнеса.
Инструкция по открытию счёта за рубежом
Первым шагом должен стать выбор страны. Многие россияне, открывающие депозит, хотят иметь дело с банками Западной Европы. К сожалению, финансовые организации этих стран не заинтересованы в обслуживании нерезидентов. Более подходящим вариантом будут прибалтийские банки. Швейцарские кредитные организации подходят для сбережения и приумножения капитала. Но количество операций с такими счетами ограничено, к тому же остаток по вкладу должен быть довольно большим. В Юго-Восточной Азии выгоднее открывать счёт для бизнеса, обычные вклады здесь принимают неохотно.
После того как вы определитесь со страной, нужно выбрать подходящий банк. Решающую роль здесь играют такие факторы, как:
- рейтинг надежности;
- размер минимального вклада;
- удобство управления счётом.
Следующая ступень – подача заявки и необходимых документов. Некоторые банки настаивают на личном присутствии потенциального вкладчика. При принятии решения не лишним будет поинтересоваться системой страхования вкладов. Во всех странах схемы работы таких компаний схожи, но вот сумма выплат разниться иногда значительно.
Почему счёт за границей – это хорошо?
Иностранные банки надёжнее. Это аксиома, которую предприниматели не решаются оспаривать и сейчас. Ещё более надёжными и безопасными они кажутся после зимнего кризиса, когда российский банковский сектор понёс серьёзные потери. Вдруг такое повторится? Конечно, подобный коллапс может случиться и в Европе, но вероятность невелика.
Высокий уровень конфиденциальности – ещё один серьёзный плюс. Не хотите, чтобы жадные налоговики и прочие официальные и неофициальные грабители были в курсе ваших финансовых дел? Скройте эти дела за границей. Совет актуален и для предпринимателей, и для частных лиц.
Ну а едва ли не главное преимущество заключается в престижности. Счёт в иностранном банке – это показатель «успешного успеха». Да и просто получить уведомление на английском языке о поступлении средств очень приятно.
У российских брокеров комиссии ниже. Например, у компании Финам комиссия за сделку может составлять 40 рублей, а ежемесячное обслуживание – 177 рублей.
Для зарубежных брокеров комиссия в несколько долларов за сделку является нормой. Однако для портфельных инвесторов это не критично. А еще за рубежом бывает комиссия, мотивирующая к активности. Она взимается, если на счету осталось меньше предусмотренного уровня или при недостаточном количестве сделок. Размер такой комиссии может быть равен и $10, и $100.
Вывод средств – отдельная история. За него зарубежные брокеры обычно берут комиссию в размере $10-100. Также нужно учитывать, что при пополнении заграничного брокерского счета придется заплатить банку за перевод средств. Эта услуга вряд ли обойдется дешевле $15. Однако, всегда есть разные варианты. Например, у Interactive Brokers раз в месяц можно вывести деньги бесплатно, да и перевести на брокерский счет можно рубли без комиссии.
Пластиковая карта: плюсы и минусы
Сейчас практически во всех цивилизованных странах мира можно расплатиться банковской картой. При этом уже не принципиально, какого типа карта Visa или Mastercard. Главный нюанс — в какой валюте у вас открыт счет: рубли, евро или доллары.
Если человек довольно часто бывает в заграничных поездках, то целесообразно оформить мультивалютную карту, чтобы при оплате не было конвертаций и дополнительных банковских комиссий за транзакции. При наличии валютной карты сумма будет списываться ноль в ноль.
Но что, если человек ездит за границу не чаще одного раза в год и у него рублевая карта? В этом случае стоит учитывать, что совершая покупки в евро или в долларах, будет конвертация (чаще всего, не по курсу ЦБ, а по внутреннему курса вашего банка), а также ваш “домашний” банк может снять комиссию за операцию в размере 1-5%. А при оплате в тех странах, где принята иная валюта (кроны в Чехии, баты в Таиланде, юани в Китае и т.д.) конвертация по карте будет двойная.
Иногда в магазинах за рубежом вам могут предложить оплатить в рублях или в местной валюте. Сразу же хочется ответить: ‘в рублях’. Но в такой ситуации конвертация вообще может быть тройной + возможная комиссия банка за операцию. Поэтому, выбирайте оплату в местной валюте, если нет возможности оплатить наличными.
При наличии карты не нужно брать с собой в поездку большую сумму бумажных денег и думать, где их хранить. Кроме того, кражи случаются довольно часто и во всех странах. Поэтому пластик — это дополнительная страховка не остаться без денег совсем в чрезвычайных ситуациях.
Карта — это не только безопасность ваших сбережений, но и удобство управления финансами. При помощи своего мобильного устройства вы всегда можете отследить баланс и увидеть списанную сумму. Вам не нужно вспоминать, сколько денег осталось в сейфе в номере отеля или в чемодане.