Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Понятие договора страхования жизни, его существенные и дополнительные условия, изменение срока согла». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Также, кроме прописанных условий в договоре, для того чтобы иметь возможность получить по нему выплату, следует учитывать и особенности при заполнении документов и даче информации о страхуемом лице. Договор чаще всего заключается на срок от 5 лет и может быть возобновляемым и невозобновляемым.
🔥 Дополнительные условия
Надежные страховщики, которые имеют хорошую репутацию, обычно не ограничиваются основными условиями и прописывают в договоре также и дополнительные, делающие договор более четким и удобным для работы. Дополнительными условиями являются:
- ответственность за несоблюдение договора – прописывается для обеих сторон, так, для страховщика при этом условии, если он будет осуществлять оплату позже установленного срока, будет обязательной дополнительная выплата в пользу клиента. Если же нарушителем является застрахованное лицо, то для него это может быть чревато штрафом в пользу страховой организации или расторжением договора;
- кто становится выгодоприобретателем в случае смерти застрахованного лица;
- случаи, не являющиеся страховыми;
- правила оформления страхового случая при его наступлении – обычно указывается, какие акты составляются, в какие сроки и кем;
- перечень документов, необходимых при наступлении страхового случая;
- сроки выплаты по договору и их порядок;
- сроки уплаты взносов по договору;
- дополнительные возможности страховки и допустимость изменения не обязательных условий.
Готовность страховой организации к заключению договора с прописыванием дополнительных условий – показатель стабильности и надежности.
🔥 Важные условия для получения выплаты по договору
Ответы на вопросы страхового агента должны быть максимально точными. Сокрытие информации, которая имеет отношение к объекту договора, недопустимо, так как в дальнейшем это может стать причиной отказа от выплат. Чаще всего клиенты пытаются скрывать свои заболевания, образ жизни и работу на вредном или опасном производстве. При этом преследуется цель сэкономить на стоимости страховки.
В дальнейшем при наступлении страхового случая и открытии скрытой информации компания будет вправе отказать в выплате на основании того, что важные для оформления договора данные были сокрыты. В результате договор признается недействительным.
Важно! Знание того, какие условия должны быть соблюдены при оформлении договора страхования жизни, позволяют избежать обмана со стороны недобросовестных организаций и собственных ошибок. Даже если агенство кажется надежным, требуется обращать внимание на то, что вписано в договор.
Виды договоров страхования
Законодательств Российской Федерации предусматривает следующие виды договоров страхования:
1. Договор личного страхования. Согласно условиям договора личного страхования страховщик берет на себя обязательство выплатить страхователю страховую сумму в случае причинения вреда жизни и здоровью или наступления указанного в договоре личного страхования страхового случая.
2. Договор имущественного страхования. Согласно условиям договора имущественного страхования страховщик берет на себя обязательство возместить страхователю или выгодоприобретателю ущерб при наступлении определенного договором события. К таким событиям может относиться частичное повреждение или уничтожение имущества.
3. Договор страхования риска ответственности. Согласно условиям договора страхования риска ответственности страхуется риск ответственности за причинение ущерба, вреда третьим лицам страхователем.
Требования к оформлению страхового полиса
Факт заключения договора страхования должен быть удостоверен страховым свидетельством (полисом, сертификатом) с приложением правил страхования, которое передается страховщиком страхователю.
Страховой полис (свидетельство) должен содержать следующую информацию:
-
название документа;
-
фамилию, имя, отчество или название страхователя и его адрес;
-
название, юридический адрес и банковские реквизиты организации-страховщика;
-
размер страховой суммы;
-
указание предмета страхования. Должно быть указано какое имущество, или какой имущественный интерес является объектом страхования;
-
указание страхового случая. Должно быть указано, наступление какого события будет считаться страховым случаем;
-
размер страхового взноса, сроки и порядок его внесения;
-
срок действия договора страхования;
-
порядок внесения изменений и условия расторжения договора страхования;
-
любые другие условия по согласию сторон, в том числе соглашения в виде дополнений к правилам страхования либо исключения из правил страхования;
-
подписи обеих сторон.
Порядок изменения условий договора страхования
После заключения договора страхования может возникнуть необходимость в изменении его отдельных условий или же одна из сторон захочет что-то изменить. В ситуации, когда одна из сторон существенно нарушила или нарушает условия договора, то вторая сторона может обратиться в суд и на основании решения суда условия договора могут быть изменены.
Изменение условий договора осуществляется по взаимному согласию сторон и оформляется в письменной форме.
Порядок изменения договора представляет собой следующее:
- одна из сторон договора обращается письменно к другой стороне с предложением изменить конкретные условия договора
- вторая сторона, получив обращение, изучает его и принимает решение о том, согласна она на изменение условий договора или нет
- если обе стороны согласны изменить условия, то заключается письменное соглашение об изменении условий договора
- если какая-то из сторон не согласна с изменением условий, то другая сторона вправе обратиться в суд для изменения условий догвоора
Условия договоров страхования жизни
Страховой контракт — объемный документ. К базовому договору неизменно прилагаются условия страхования. Они определяют взаимные обязанности страхователя и страховщика. Условия фиксируют ответственность страховой компании за риски, которым подвергается физическое лицо в период действия контракта. Приобретение полиса означает согласие человека со всеми пунктами договора и приложений к нему.
Внимательное изучение условий контракта — залог хороших отношения страхователя и страховой компании. Часто физические лица учитывают не все аспекты соглашения, что приводит к конфликтам. Так, досрочное расторжение договора может привести к потере всех средств, которые вносились клиентом в СК. Аналогичные сложности возникают при отзыве лицензий у компаний-страховщиков. Клиенты стремятся получить свои средства назад, игнорируя условия договора. СК не страхуют инвестиционные и накопительные счета физических лиц.
Ознакомиться с договором полезно и выгодоприобретателям. Документ содержит подробное описание последовательности действий при наступлении страхового случая. Распространенная ошибка — позднее уведомление СК о смерти застрахованного лица. Причиной для отказа в выплате могут стать неправильно оформленные документы. Служба безопасности компании-страховщика может инициировать дополнительные проверки предоставленных бумаг при обнаружении признаков мошенничества.
Стороны и предмет договора
Предметом соглашений страхования является услуга, оказываемая страховщиком. Сущность её состоит в переносе всех рисков с гражданина на СК. Кто является сторонами возникающих на этой основе правовых отношений:
- страховщик – юрлицо, которое занимается предоставлением услуг, страхуя все риски клиентов. Данный статус можно получить при наличии лицензии на деятельность компании;
- страхователь – лицо, заключающее договор: физическое (основное требование – дееспособность) и юридическое;
- выгодоприобретатель – тот, кто получает компенсацию за ущерб. Лицо назначается страхователем, поэтому должно быть прописано в заключаемом соглашении заранее.
Виды договоров страхования
Основные разновидности договоров страхования включают в себя:
- имущественное – простое возмещение ущерба при наступлении соответствующего случая, связанного с ухудшением или уничтожением вещей (согласно ст. 929 ГК РФ);
- личное страхование – сущность данного типа страхования предусматривает компенсацию за возникновение проблем со здоровьем (профессиональные заболевания, потеря возможности ходить, определённых конечностей, других функций организма);
- риск ответственности – контракт позволяет возмещать любой вид урона, нанесённый страхователем или другим лицом, за действия которого последний несёт ответственность.
Сущность всех названых договоров и их условия должны быть чётко расписаны, чтобы клиент мог получить компенсацию без длительных тяжб из-за отсутствия определённого пункта в документе, хотя по факту случай по всем признакам является страховым.
Договор страхования: понятие, условия и правила заключения.
Заключение договора страхования является основой правоотношений страхователя и страховщика. От того, насколько четко и идентично понимаются условия заключаемого договора, права и обязанности страховщика и страхователя, зависят эффективность и полнота страховой защиты, а также покрытие ущерба в результате страхового случая (выплата страхового обеспечения при окончании срока страхования). Договор страхования является соглашением между страхователем и страховщиком, в силу которого страховщик обязуется при страховом случае произвести страховую выплату страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор страхования, а страхователь обязуется уплатить страховые взносы в установленные сроки.
В соответствии с законодательством факт совершения страховой сделки удостоверяется путем составления одного документа – договорастрахования либо путем вручения страхователю страхового полиса(свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком с приложением Правил страхования46. 46 Гражданский кодекс РФ. Ст. 940, п. 2.65 Договор личного страхования является публичным договором47. Договор страхования заключается на основании устного или письменного заявления страхователя и необходимых для заключения договора документов, определенных правилами страхования. Договоры заключаются только в письменной форме на основании. Соглашение о страховании достигается взаимным волеизъявлением
сторон по согласованным условиям о конкретном страховании данного бъекта. Для достижения соглашения о заключении договора необходимо согласование сторонами существенных условий договора страхования:
• о размере страховой суммы; • о сроке действия договора.
в личном страховании • о застрахованном лице; • о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая).
в имущественном страховании • об определенном имуществе либо ином имущественном интересе, являющемся объектом страхования; • о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая).
Несущественные условия договора страхования детализируют либо дополняют существенные условия. К ним относятся: процедура оформления договора; порядок вступления договора в силу; порядок уплаты страховых взносов; последствия неуплаты; различные перерасчеты по взносам; порядок рассмотрения претензий, вытекающих из договора; изменение первоначальных условий страхования и другие условия.
1. Начало действия договора страхования Договор страхования вступает в силу в момент уплаты страховойпремии или первого ее взноса.Страховщик несет страховую ответственность по договору страхования по всем страховым случаям, происшедшим после вступления договора страхования в силу, если в договоре не предусмотрен иной срок начала действия страхования.
Условия договора страхования
Между сторонами при заключении договора страхования должно быть достигнуто соглашение по следующим существенным условиям договора страхования: В договоре имущественного страхования:
- О предмете договора, а именно какое имущество или какой имущественный интерес, является объектом страхования;
- Наступление, какого события будет считаться страховым случаем;
- Размер страховой суммы и порядок её уплаты;
- Срок действия договора.
В договоре личного страхования:
- Наличие застрахованного лица;
- Наступление, какого события будет считаться страховым случаем;
- Размер страховой суммы и порядок её уплаты;
- Срок действия договора.
Прекращение договора страхования
Договор страхования прекращает свое действие по истечении срока, на который он был заключен. Однако Гражданский кодекс РФ предусматривает возможность досрочного прекращения договора страхования (ст. 958). Расторгнуть договор страхования досрочно можно в случаях: 1. Если после заключения договора страхования до окончания срока его действия, возможность наступления страхового случая отпала. По причине гибели имущества, которое было застраховано или прекращение деятельности в связи, с занятием которой было произведено страхование. 2. Кроме того законом предусмотрена возможность отказа страхователя от договора страхования в любое время, до окончания срока его действия. Если досрочное расторжение договора страхования произошло по причине указанной в п.1 то страхователю возвращается часть страховой премии ранее им уплаченной, пропорционально времени действия договора страхования. В случае указанном в п.2 страховая премия или её часть страхователю не возвращается, если условиями договора не предусмотрено иное.
Комментарий к статье 942 ГК РФ
1. В коммент. ст. приведен перечень существенных условий договоров имущественного и личного страхования. При отсутствии согласования в письменной форме какого-либо из этих условий договор считается незаключенным (п. 1 ст. 432, п. 1 ст. 940 ГК), а совершенные сторонами предоставления образуют неосновательное обогащение (п. 1 ст. 1102 ГК).
Согласно абз. 2 п. 1 ст. 432 ГК к числу существенных относятся и те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение (например, о сроке выплаты страхового возмещения). Эти условия правильнее было бы считать случайными, поскольку они не определяют тип заключенного договора, а изменяют обычные условия (подробнее о случайных условиях см.: Иоффе О.С. Обязательственное право. М., 1975. С. 30 — 31).
2. Условие об объекте страхования при страховании имущества призвано отделить застрахованное имущество от незастрахованного (п. 1 ст. 930 ГК). Оно считается согласованным и при отсутствии точного перечня застрахованных вещей. Так, например, суд признал договор страхования заключенным, поскольку в страховом полисе застрахованное имущество определено как оргтехника, принадлежащая третьим лицам и сданная ими в ремонтную мастерскую страхователя (п. 15 письма ВАС N 75).
Существенные условия договора страхования
Статья 942 Гражданского Кодекса РФ говорит, что каждый договор страхования невозможен без существенных в нем условий РФ (“Существенные УСЛОВИЯ договора страхования”). Условия договора страхования существенные, если заключая договор страхования между сторонами (страхователем и страховщиком) достигнуто соглашение по следующим условиям:
- предмет договора (страхуется имущество или имущественный интерес);
- объекты страхования;
- виды страховых рисков, на случай наступления которых заключается договор страхования;
- размер страховой суммы;
- срок действия договора страхования.
Обоснование юридического значения существенных условий заключается в том, что при отсутствии хотя бы одного пункта из перечня обязательных условий может привести к тому, что договор страхования будет считаться недействительным.
К существенным условиям можно также отнести условия, на внесении которых настаивает один из участников отношений. Страховщиком предлагаются страхователю утвержденные правила страхования, в которых содержится весь необходимый комплекс правил, отражающих суть договора страхования. Заключение клиентом договора страхования по разработанным страховыми компаниями правилам удостоверяет безапелляционное принятие им условий самого договора. Однако некоторые из существенных условий договора страхования не имеют статичного характера, а согласовываются сторонами в каждом конкретном случае при заключении договора, а именно оговаривается индивидуально:
- размер страховой суммы;
- размер страховой премии;
- определение объекта страхования;
- перечень страховых рисков.
В соответствии статьи 943 пункта 3 Гражданского Кодекса РФ правила страхования можно дополнять, а также делать из них исключения. Договор страхования образец предлагается страховщиком страхователю для предварительного изучения, с последующим внесением в него всех необходимых существенных условий, принятых по обоюдному согласию.
«Определимость» объекта страхования
Может возникать вопрос: до какой степени должен быть определен объект страхования? В судебных инстанциях этот вопрос рассматривается по-разному. Пожалуй, главным здесь является возможность или невозможность однозначной идентификации объекта страхования, исходя из условий договора.
Приведем пример. В одном из дел по договору страхователем были застрахованы принадлежащие ему 5 машин марки «Москвич» (без иной дополнительной конкретизации). Когда же произошел страховой случай с одной из машин страхователя, выяснилось, что страхователю принадлежит не 5, а 6 машин. Из-за чего возникла неопределенность, какая именно из 6 машин была застрахована.
В другом деле компания застраховала «основные фонды». Страховщик в выплате страховки отказал, а когда дело дошло до суда, суд не смог определить, какое имущество застраховано и признал договор незаключенным (дело № Ф09-2996/03-ГК).
Поэтому, описанию объекта страхования в договоре следует уделить должное внимание. Условия договора должны позволять определить его четко и недвусмысленно.
Договор страхования: предмет и стороны договора
Предметом договора страхования считается особенная услуга, оказываемая страховщиком страхователю и которая должна быть воплощена в несении страхового риска в пределах оговоренной страховой суммы.
Сторонами договора страхования выступают страховщик и страхователь. В качестве страховщиков выступают юридические лица, которые созданы для осуществления страхования, перестрахования и взаимного страхования в соответствии с законодательством РФ. Они должны обладать лицензиями, порядок получения которых установлен Законом РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации».
Страховщики оценивают страховой риск, получают страховые взносы, занимаются формированием страховых резервов и инвестированием активов. Они же определяют размеры убытков или ущерба, производят страховые выплаты, осуществляют другие действия, которые связаны с исполнением обязательств по договорам страхования.
Страхователями считаются юридические лица и физические дееспособные лица, которые заключили со страховщиками договоры страхования или являются страхователями в силу закона.
В случае заключения договора имущественного страхования между страховщиком и страхователем нужно достичь соглашения:
- о конкретном имуществе или другом интересе, который является объектом страхования;
- о характере события, на случай наступления которого производится страхование.
Если заключается договор личного страхования, между страховщиком и страхователем необходимо достижение соглашения:
- о застрахованном лице;
- о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица производится страхование.
В обоих случаях необходимо достижение договоренности о размере страховой суммы и о сроке действия договора.