Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Реструктуризация ипотеки аижк 2023 с помощью государства». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
С государственной программой помощи ипотечным заемщикам все ясно — она есть. А есть ли какие-то аналоги господдержки для других категорий заемщиков? Например, для обладателей самых распространённых, потребительских кредитов.
Как происходит государственная реструктуризация ипотеки
Поддержка граждан, являющихся заемщиками ипотечных кредитов и соответствующих рассмотренным выше критериям, осуществляется единоразовым возмещением (п.3) согласно договора реструктуризации (п.10).
Банк-кредитор должен одобрить заявку на реструктуризацию (п.5). Возможно оформление дополнительного соглашения к основному договору кредитования (займа), подписание нового договора либо мирового соглашения (договора реструктуризации).
Наибольшая возмещения по госпрограмме реструктуризации – 30% от оставшейся суммы займа, причем не более 150 000 руб. (п.6). Однако при соответствующем решении межведомственной комиссии допустимо увеличение суммы возмещения вдвое, т.е. до 300 000 руб. (п.7).
Договор реструктуризации с применением средств государственной поддержки должен соответствовать этим условиям:
- валюта кредита – рубль. Если жилищный заем в некой иностранной валюте, его потребуется пересчитать по курсу ЦБ РФ на дату оформления договора реструктуризации (п.10 пп.«а»);
- максимальная кредитная ставка 11,5% для ипотеки в иностранной валюте, либо не выше ставки, принятой на дату договора реструктуризации (п.10 пп.«б»);
- сумма денежных обязательств должна быть снижена как минимум на размер предельного возмещение по госпрограмме (согласно п.6 – 150 000 руб.) за счет единовременного списания (прощения) части кредитованной суммы, либо изменения валюты кредита при реструктуризации с заведомо более низким курсом, чем названный ЦБ РФ (пп.«в»);
- исключение потребности выплаты неустойки, отраженной в кредитном договоре. Исключением являются неустойки, ранее внесенные заемщиком или взысканные судебным решением (пп.«г»).
На крайний случай, если воспользоваться другими инструментами не удалось, остается не самая приятная, но тем не менее эффективная процедура. Речь идет о процедуре личного банкротства. Эта возможность появилась у россиян в октябре 2015 года, после вступления в силу поправок в закон о банкротстве.
А в 2020 году новые поправки в закон открыли гражданам новые возможности. Речь идет о банкротстве в упрощенном порядке. Учитывая, что эта возможность официально утверждена государством, ее можно также считать своего рода госпрограммой защиты должников.
Теперь прийти к банкротству можно двумя способами, в зависимости от обстоятельств — внесудебным и через суд. Внесудебный способ (через систему многофункциональных центров, МФЦ) подходит тем заемщикам, чьи долги находятся в диапазоне от 50 тысяч до полумиллиона рублей. И у которых нет имущества — при этом данный факт должен быть признак судом и приставами.
В этом случае процедура будет бесплатной и займет шесть месяцев. После этого обязательства перед всеми заявленными должником кредиторами будут погашены. Обратите внимание — только перед теми кредиторами, которые будут внесены должником в соответствующий список, который подается в заявлении на признание внесудебного банкротства.
Остальные долги останутся за банкротом, несмотря на его новый статус. Поэтому так важно припомнить и внести в список кредитов максимальное количество тех, кому вы должны.
Отзывы и личный опыт клиентов
Реструктуризация ипотеки АИЖК разными людьми воспринимается по-разному. Когда программа только появилась, она была еще несовершенна, а жесткие условия реструктуризации отпугивали многих заемщиков. Сегодня программа представлена в усовершенствованном виде, что повысило ее эффективность и жизнеспособность.
Долговое обязательство реструктурировано – отзывы людей, принявших участие в программе государственной помощи:
Василий, 37 лет, Нижний-Новгород. «Я попал в первые ряды тех, кому была предоставлена помощь по программе. Ввязался в ипотеку, когда все было хорошо, но через полгода серьезно заболел. Пришлось оставить высокооплачиваемую должность. Может, и не согласился бы на эти условия, но другого выхода не видел. Мне повезло, я выиграл несколько месяцев, в течение которых восстановил здоровье и вернулся на прежнюю работу. Мой долг перед банком значительно уменьшился, и сегодня я могу с уверенностью сказать, что мой кредит подходит к концу».
Наталья, 51 год, Иркутск. «Неделю назад сдала документы на получение помощи в погашении ипотеки от государства. Жду решения комиссии с нетерпением. Мои соседи несколько месяцев назад получили одобрение от АИЖК, теперь в финансовом плане они чувствуют себя значительно легче. Очень надеюсь, что эта программа поможет и нашей многодетной семье, ведь я о ней слышала много положительных отзывов».
Отказ в реструктуризации ипотеки по программе АИЖК – суд с банком
Судя из текста судебного решения по делу № 2-1949/2017 ~ М-792/2017, суд действительно удовлетворил исковое заявление истца (заемщика), хотя данное решение находится в стадии обжалования(!), но ни о возврате денег за выписки ЕГРН, ни об обязательстве банка провести реструктуризацию в постановлении судьи нет ни слова. Давайте по-порядку:
-
«С ответчика в бюджет Петрозаводского городского округа подлежит взысканию государственная пошлина в размере рублей.»
– вероятно, Вы имели в виду это, когда писали про выписки ЕГРН.
Это не пошлина за выписки, это уплата госпошлины за рассмотрение дела. -
«Поскольку, по мнению суда, в пункте 4 Постановления №373 установлено, что на основании заявления о реструктуризации, кредитор обязан вынести решение, то вышеприведенное письмо банка от ДД.ММ.ГГГГ нельзя отнести к решению в указанном смысле. Письмо не содержит обоснования, мотивировки, указания на конкретный пункт несоответствия договора и положения истца Основным условиям, в связи с чем, при неизвестности причины отказа, истица фактически лишена права требовать изменения условий кредитного договора в судебном порядке.Таким образом, учитывая, что на основании исследованных доказательств, кредитный договор и положение истца на дату подачи заявления о реструктуризации формально отвечали всем необходимым условиям, предусмотренным Постановлением №373, отказ банка в указанном виде нельзя признать правомерным, соответственно, иск подлежит удовлетворению.»
–
такое решение судьи означает, что банк должен исполнить положения Постановления №373, а этоможетбыть, как проведение реструктуризации, так и предоставление заемщику обоснованного отказа в ее проведении, что банк скорее всего и сделает.
Кроме того, срок действия Постановления №373 уже истек, а значит, если даже суд обяжет банк провести реструктуризацию, такое решение все равно не сможет быть исполнено, а значит будет отменено. Увы…
Также отмечу, что в России не прецедентное право, хотя юристы часто ссылаются на судебные решения по другим аналогичным делам. Думаю, что судебные разбирательства с Вашим банком по Постановлению №373 не имеют смысла.
Похожие вопросы:
- 450 000 рублей на погашение ипотеки + программа помощи ипотечникам + маткапитал
- Суд по программе помощи ипотечным заемщикам
- Обжаловать отказ в реструктуризации ипотеки по программе АИЖК
Оформление реструктуризации
Для оформления реструктуризации ипотечного кредитования заемщик должен пройти обязательную процедуру. Она состоит из следующих этапов:
1. Подготовительный.
Первый этап процедуры реструктуризации является самым трудоемким и важным. К составленной анкете-заявлению необходимо приложить документы, подтверждающие снижение платежеспособности заемщика.
Заемщику необходимо обратиться в банк, предоставивший ипотеку. Работник банка проведет первичную консультацию, где будут разъяснены требования по реструктуризации, а также перечень документов, которые необходимы в качестве приложения к заявке.
Список необходимых документов в каждом банке может быть разным. Это зависит от причины реструктуризации. Вот примерный перечень документации, прилагаемый к заявлению заемщика:
- паспорт заемщика;
- заверенная копия трудовой книжки;
- справка о доходах с места работы;
- документы, подтверждающие факт нового статуса заемщика:свидетельство о рождении детей; свидетельство о разводе и т.д.
- справка о временной нетрудоспособности; инвалидности и другие справки, подтверждающие нетрудоспособность гражданина.
- справка о постановке на учет в центре занятости населения (в случае увольнения или сокращения с места работы);
- другая документация, подтверждающая факт сокращения доходов;
- справки из других кредитных организаций о наличии у заемщика иных финансовых обязательств с указанием остатка по долгам и графика платежей.
Кому положена госпомощь
Помощь оказывается только семьям, оказавшимся в трудной жизненной ситуации. К ним на основании Постановления относятся:
- семьи с одним и более ребенком, в том числе усыновленным;
- ветераны боевых действий;
- опекуны инвалидов или детей-инвалидов;
- родители, на иждивение которых есть студенты очной формы до 24 лет.
Но и эти категории населения не всегда могут рассчитывать на положительный ответ, так как есть и другие основания для выплаты.
Должно быть выполнено как минимум два условия:
- Объект недвижимости должен находиться на территории РФ, а заемщик и солидарные заемщики быть гражданами России.
- Совокупный доход семьи снизился на 30% по сравнению с периодом, когда оформлялся кредит.
- Сумма ежемесячного платежа увеличилась на 30% по сравнению с периодом оформления ипотеки.
- После выплаты ипотеки оставшаяся сумма при пересчете на каждого члена семьи ниже прожиточного минимума.
Плюсы и минусы реструктуризации ипотеки
Прежде чем думать, как сделать свою платежеспособность выше и стоит ли прибегать к процедуре реструктуризации, следует взвесить все за и против.
Неоспоримыми преимуществами реструктуризации ипотеки являются следующие пункты:
- кредитная история клиента не ухудшается;
- появляется возможность мирного урегулирования проблемы;
- обязательства перед банком заемщик рано или поздно выполняет;
- имущество остается во владении заемщика.
Но есть и негативные моменты, связанные с реструктуризацией ипотеки:
- банк может отказать заемщику в реструктуризации его долга, если клиент не укажет причину своей временной неплатежеспособности;
- заемщик не сможет взять другой кредит, пока не погасит свои обязательства перед банком, заключившим с ним ипотечный договор.
Понятие «реструктуризация ипотеки» не прописано ни в одном законе. Это значит, что только банк может дать добро и пойти на уступки клиенту, если посчитает это выгодным для себя условием. При этом заемщик не должен требовать от кредитора изменить ипотечные условия.
Кто может рассчитывать на данную программу?
Как уже говорилось выше, по новому условию, помимо прочего, у заемщика должен повыситься ежемесячный платеж по ипотеке. Поэтому основная категория граждан, попадающих под программу АИЖК – это валютные заемщики. Однако в законе не указано это прямым текстом. Агентство по жилищному кредитованию рассматривает каждый случай отдельно, и были прецеденты, когда помощь оказывалась гражданам, которые брали ипотеку в рублях, но оказались в безвыходной ситуации.
В данном случае речь идет о действии программы после августа 2017 года. До этого времени помощь оказывалась в основном рублевым заемщикам, но финансирование не было рассчитано на такой приток нуждающихся в финансовой поддержке, и в программу внесли изменения.
Последовательность действий
Реструктуризация ипотечных займов через аижк, предполагает выполнение нескольких последовательных действий, предшествующих началу процедуры. Прежде всего, следует узнать, участвует ли организация-кредитор в государственной программе. Поскольку заемщик не может обращаться к агентству напрямую, для инициации процедуры необходимо согласие обеих сторон. После получения от банка утвердительного ответа на запрос необходимо:
Внимательно изучить положения программы, условия реструктуризации, выбрать оптимальный вариант погашения оставшейся задолженности, уточнить сроки, необходимые для принятия решение. Подготовить документы для аижк и кредитной организации, выдавшей заем. Оформить заявление на реструктуризацию кредита в аижк.
После этого банк передаст пакет документов непосредственно агентству. Срок рассмотрения заявки, не регламентированный документально, может занять несколько месяцев. Изначальное отсутствие полного комплекта необходимых бумаг нередко приводит к тому, что процедура продолжается довольно долго. О своем решении кредитор непременно сообщит почтовым отправлением, электронным письмом или звонком по телефону. На заключительном этапе стороны подписывают новый вариант кредитного договора.
Требования к ипотечным заемщикам
- Гражданство России
- Ваш доход ниже двух прожиточных минимумов в вашем месте проживания на каждого человека в семье, если отнять от него ваш ежемесячный платеж по ипотеке. Анализируются три полных последних месяца. При этом платеж по ипотеке должен вырасти не менее чем на 30% от первоначального платежа.
Т.е. данная программа подходит только под валютных ипотечников и тех заемщиков у кого плавающая ставка. Для обычных ипотечных заемщиков невозможна ситуация, когда текущий платеж выше первоначального на 30%. Но когда заработает межведомственная комиссия можно будет подать туда заявку на рассмотрение т.к. допускается до 2-х отклонений от условий. Отклонение по увеличению ежемесячного платежа в том числе.
Если у вас в ипотеке есть созаемщик и у него оформлена доля в собственность в этой квартире, то он обязан предоставить полный пакет документов как по себе, так и по членам своей семьи.
А теперь ответьте на эти вопросы. Если по одному из них у вас получен ответ «НЕТ», то претендовать на участие в программе поддержки ипотечных заемщиков в 2022 году вы не сможете.
- У вас есть несовершеннолетние дети или вы опекун (попечитель) таких детей?
- Жилье в ипотеку куплено в России?
- Все заемщики по ипотеке граждане РФ?
- После вычета ипотечного платежа, доход на каждого члена вашей семьи меньше двух прожиточных минимумов в вашем регионе?
- Ваш платеж увеличился на 30% от первоначального графика?
- Ипотека оформлена на покупку готового или жилья в стройке?
- Общая площадь жилья меньше 45 кв.м для однушки, 65 кв.м. для двушки и 85 кв.м. для трешки и выше (кроме семей с 3-я и более детьми).
- Стоимость 1 кв.м. не более 60% средней стоимости квадрата в типовой квартире вашего региона?
Если у вас все ответы «Да», то вы сможете получить поддержку от государства в гашении ипотечных кредитов.
Кто может претендовать на участие в госпрограмме?
Так как агентство является лишь оператором, адресно распределяющим государственную помощь, его деятельность регламентируется специальными постановлениями Правительства РФ от 20.04.2015 и 11.08.2017. Документ, ратифицированный летом прошлого года, содержит ряд дополнений, уточнений. С учетом внесенных изменений, реструктуризация ипотеки аижк 2018 доступна следующим категориям граждан России:
[attention type=red]
- Ветеранам Вооруженных сил Российской Федерации, участникам боевых действий.
- Гражданам, имеющим несовершеннолетних детей.
- Инвалидам всех категорий, родителям детей с ограниченными возможностями.
- Лицам, имеющим на иждивении учащихся, курсантов, аспирантов, студентов дневной формы обучения, не достигших возраста 24 лет.
- Многодетным семьям, воспитывающим несовершеннолетних детей.
- Сотрудникам муниципальных и государственных учреждений сферы ОПК, НПК, структур местного управления, органов государственной власти.
Аижк помощь ипотечным заемщикам 2020 последние новости
- Подавать документы для получения финансовой поддержки от государства можно только в том случае, если с даты оформления ипотеки прошло больше 12 месяцев;
- В какой валюте был оформлен кредит, не имеет значения;
- Заемщик обязан собрать документацию по перечню, который устанавливается банком, оформившим ипотечный кредит:
- паспорт,
- свидетельства, которые фиксируют Вашу финансовую обеспеченность,
- Документация по ипотеке и заложенному имуществу (копия договора, справка банка, копия договора купли-продажи ипотечной недвижимости),
- выписки из государственного реестра на жилой объект недвижимости, чтобы подтвердить статус заложенного жилья.
- Принять участие в программе помощи заемщик может только в том случае, если банковская организация также является ее участником.
В исключительных случаях, когда, к примеру, заемщик не проходит даже по нескольким требованиям, предъявляемым к участникам программы, но банк-кредитор полагает реструктуризацию целесообразной, существует возможность обращения в специальную межведомственную комиссию Министерства строительства и жилищно-коммунального хозяйства Российской Федерации с ходатайством о предоставлении помощи.
Новая программа помощи ипотечным заемщикам – новые условия
- АО «АИЖК»
- ПАО Сбербанк
- Альфа-банк
- Банк ВТБ (ПАО)
- Банк ГПБ (АО)
- ВТБ 24 (ПАО)
- ПАО Банк «ФК Открытие»
- АО «Россельхозбанк»
- АО ЮниКредит Банк
- ОАО «МОСКОВСКИЙ КРЕДИТНЫЙ БАНК»
- ПАО РОСБАНК
- АО «Райффайзенбанк»
- ПАО «БИНБАНК»
- ПАО «Банк «Санкт-Петербург»
- АКБ «Абсолют Банк» (ПАО)
- ООО «АВЕНИР»
- АО «Автоградбанк»
- АО «АЖИК Воронежской области»
- АО «АИЖК Вологодской области»
- АО «АИЖК КО»
- АО «АИЖК по Тюменской области»
- АО «АИЖК Тамбовской области»
- ПАО «АК БАРС» БАНК
- ПАО «АКИБАНК»
- АКБ «Алмазэргиэнбанк» АО
- АКБ «АлтайБизнес-Банк» (ОАО)
- ПАО «БАНК СГБ»
- БАШКОМСНАББАНК (ПАО)
- АО «БИНБАНК Мурманск»
- ПАО «БИНБАНК Тверь»
- «БУМ-БАНК» ООО
- ПАО «БыстроБанк»
- ОАО «ВАИЖК»
- Банк «ВБРР» (АО)
- АО «ГЛОБЭКСБАНК»
- ПАО «Дальневосточный банк»
- АО «ДВИЦ»
- АБ «Девон-Кредит» (ПАО)
- АО «КБ ДельтаКредит»
- АО «Банк ЖилФинанс»
- ПАО «Запсибкомбанк»
- ПАО Банк ЗЕНИТ
- АКБ «Ижкомбанк» (ПАО)
- АКБ «Инвестторгбанк» (ПАО)
- АО «Ипотечное агентство Югры»
- ООО «Камский коммерческий банк»
- ОАО «Крайинвестбанк»
- АО «Кредит Европа Банк»
- ООО «Крона-Банк»
- Банк «КУБ» (АО)
- КБ «Кубань Кредит» ООО
- АБ «Кузнецкбизнесбанк» (АО)
- ПАО «Курскпромбанк»
- Банк «Левобережный» (ПАО)
- КБ «ЛОКО-Банк» (АО)
- ПАО «МЕТКОМБАНК»
- КБ «Москоммерцбанк» (АО)
- ПАО МОСОБЛБАНК
- ПАО «МТС-Банк»
- АО «НАДЕЖНЫЙ ДОМ»
- АО «НОАИК»
- ПАО «НОКССБАНК»
- ОАО «ОблАИЖК»
- АО «ОТП Банк»
- ПАО «Плюс Банк»
- ПАО СКБ Приморья «Примсоцбанк»
- АКБ «Проинвестбанк» (ПАО)
- Региональный фонд развития жилищного строительства и ипотечного кредитования
- АКБ «РосЕвроБанк» (АО)
- АКБ «Российский капитал» (ПАО)
- ООО КБ «РостФинанс»
- ПАО АКБ «Связь-Банк»
- АО КБ «Северный Кредит»
- АО «СМП Банк»
- ЗАО «СНГБ»
- Банк «Снежинский» АО
- АО «Собинбанк»
- ПАО «Совкомбанк»
- ОАО «СПб ЦДЖ»
- ОАО «АИКБ «Татфондбанк»
- «Тимер Банк» (ПАО)
- «ТКБ» (ЗАО)
- ПАО «Томскпромстройбанк»
- АО «ТЭМБР-БАНК»
- ОАО «УГАИК»
- ПАО АКБ «Урал ФД»
- ПАО «БАНК УРАЛСИБ»
- НО «Фонд РЖС»
- АКБ «ФОРА-БАНК» (АО)
- АКБ «Форштадт» (АО)
- ОАО КБ «Центр-инвест»
- ОАО «ЧЕЛИНДБАНК»
- ОАО «ЧЕЛЯБИНВЕСТБАНК»
- АКБ «ЧУВАШКРЕДИТПРОМБАНК» ПАО
- Moscow Stars B.V.
- АО «Инвестиционная компания РЕСО»
- АО «АБ «РОССИЯ»
- АО «РЕСО Финансовые рынки»
- Копии документов, удостоверяющих личности всех заемщиков (солидарных должников), а также залогодателя (-ей) и членов их семей;
- Документы, подтверждающие уровень дохода всех заемщиков (солидарных должников) за 3 месяца, предшествующие заключения договора о реструктуризации (надлежащим образом оформленные копии трудовых книжек, справки о доходах по форме 2-НДФЛ и т.п.);
- Документы, подтверждающие социальную категорию заемщика (свидетельства о рождении детей, удостоверение ветерана боевых действий установленного образца, справка об инвалидности и т.п.);
- Копии правоустанавливающих документов ипотеки.
Условия реструктуризации ипотеки
Итак, под этой услугой понимается определенное изменение графика выплат. Все корректировки происходят таким образом, что плательщик может в полной мере выполнить свои обязанности, даже в условиях изменившегося в худшую сторону финансового положения.
Безусловно, подобные изменения носят временный характер. Максимум за один год должник должен поправить свое положение любым способом.В том случае, если зарплата снизилась, но общая платежеспособность семьи не стала ниже установленного лимита, то претендовать на получение отсрочки не удастся.
Это указано в стандартах, т.к. общий семейный доход должен быть настолько низким, чтобы после всех необходимых выплат, на одного человека оставалось менее двух прожиточных минимумов.
На государственную субсидию, покрывающую 10% от долга, а также на предоставление льготного процента могут рассчитывать только те клиенты, которые соответствуют определенным требованиям:
- за последние 3 месяца доход семьи уменьшился минимум на 30%;
- платеж по валютной ипотеке вырос на 30% по сравнению с исходным;
- после оплаты ежемесячного платежа семья остается с доходом не выше двух прожиточных минимумов, установленных в регионе.
В чем заключается финансовая поддержка
Программа помощи ипотечным заемщикам включает следующие меры:
- Ипотека, оформленная в валюте иностранного государства, трансформируется в займ в рублях. Для этого используется курс Центробанка, установленный на дату подписания дополнительного соглашения.
- Установление более низкой процентной ставки на весь оставшийся срок кредитования (не более 11,5% для займов в иностранной валюте и не более действующей ставки на момент заключения договора о реструктуризации для займов в рублях).
- Выделение субсидии для единовременного списания части основного долга (до 30%).