Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Оформление квартиры в собственность после выплаты ипотеки». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Информация о нахождении квартиры под обременением вносится Росреестром в Единый государственный реестр недвижимости (ЕГРН) при регистрации договора ипотеки и закладной на квартиру. Эти сведения отражаются в выписке из ЕГРН.
Где хранится информация об обременении квартиры?
Как банк использует закладную
Закладную оформляют в единственном экземпляре, который будет храниться в банке. Поэтому заемщику стоит сделать себе копию на случай, если документ потеряют или испортят, да и просто чтобы иметь его под рукой. Плюс электронной закладной в том, что она не потеряется — документ хранится на защищенных серверах, и все действия с ним отслеживает Росреестр.
Банкам выгодно получать залоговые обязательства от клиентов. Дело не только в безопасности их «инвестиций». С помощью этого документа финансовая организация может перепродать ипотечные обязательства — например, если срочно потребуются деньги.
Без согласования банк может:
- Продать залог другому банку. Тогда ежемесячные платежи придется переводить на другой счет.
- Продать часть долга другому банку. Реквизиты не меняются. Банк будет сам переводить выплаты на новый счет.
- Обменяться закладными с организацией или физическим лицом. Реквизиты для выплат останутся теми же.
Возвращаем закладную и снимаем обременение с квартиры
Если гражданин приобретает помещение в ипотеку, на недвижимость оформляется закладная. Такое название носит ценная бумага, регламентирующая правоотношения между заемщиком и кредитором в сфере наложения обременения на объект. Закладная содержит ключевые условия ипотеки, определяет ситуации, в которых помещение могут изъять за неуплату. Поэтому бумагу оформляют максимально ответственно. Такой документ в первую очередь необходим банку.
После выполнения обязательств перед банком заемщик имеет право получить закладную обратно. При этом на бумаге должна быть проставлена отметка о том, что все обязательства перед компанией были исполнены. Обращаться за закладной необходимо в банк, который выдал ипотеку. Дополнительно в бумаге проставляют дату внесения последнего платежа и фиксируют точную сумму по кредиту.
Когда закладная получена, считается, что ипотека закончилась. Заемщик может снять с объекта обременение. Пока оно присутствует, гражданин не может свободно распоряжаться имуществом. Чтобы погасить регистрационную запись, предстоит обратиться в Росреестр. Снятие обременения происходит в соответствии с положениями статьи 25 ФЗ «Об ипотеке». В некоторых населенных пунктах обращаться непосредственно в сам Росреестр необязательно. Соответствующую услугу предоставляет МФЦ.
К посещению Росреестра необходимо подготовиться. Гражданин, который закрыл ипотеку, должен предоставить пакет документов. Для осуществления процедуры потребуют:
- удостоверение личности заявителя;
- закладная с отметкой о погашении ипотечного кредита;
- заполненные заявления с просьбой о снятии обременения, которые заемщик оформил от своего имени;
- правоустанавливающие документы на помещение;
- письмо из банка, подтверждающее, что задолженность погашена;
- доверенность на снятие обременения, которую предоставил банк.
Значение снятия обременения
Освобождение от залогового обременения – самая важная процедура после того, как был подписан кредитный договор и приобретена недвижимость. Дело в том, что полная выплата ипотеки не является поводом для автоматического внесения записи об отсутствии обременений.
Зарегистрированная ранее в качестве залогового обеспечения, квартира должна быть переоформлена и проверена на наличие иных оснований для обременения.
Какие документы нужны
Перед обращением в Росреестр, владелец квартиры должен подготовить пакет документов. В него входит:
- оригинал закладной;
- письмо из банка с подтверждением погашения задолженности, оно должно быть оформлено на фирменном бланке;
- паспорта всех собственников;
- доверенность от представителя банка, подписавшего закладную;
- договор купли-продажи;
- свидетельство о государственной регистрации;
- заявление на снятие ограничений;
- квитанция об оплате государственной пошлины. Она оплачивается, если требуется выписка из ЕГРН, без отметок об обременении;
- кредитный договор – не требуется, в случаях, когда специалист банка сопровождает клиента.
Снятие с квартиры ограничений требует внесение изменений в реестр недвижимости.
Выписку на бумажном носителе можно заказать через МФЦ — госпошлина составляет 460 рублей.
Выписка из ЕГРН в электронном виде обойдется дешевле, госпошлина за эту услугу составляет — 290 рублей.
Повторное Свидетельство о государственной регистрации права не выдается
Следует учитывать, что оплачивать пошлину потребуется каждому участнику процедуры.
Новый документ оформлять не обязательно, так как по закону и фактически объект недвижимости после процедуры снятия ограничений уже становится свободным от прав третьих лиц. Однако в старом документе о праве владения будет значиться запись о залоге. Если собственник хочет получить бумагу без этой записи, то может заказать свидетельство. Правоустанавливающий документ подготавливается в течение 10-14 дней.
Почему необходимо снимать с квартиры обременение?
Разобравшись с вопросом, как снять квартиру с залога после выплаты ипотеки, пришло время понять: для чего это нужно? Казалось бы, долг выплачен, обязательств перед банком больше нет. Так для чего все эти манипуляции?
Дело в том, что до момента снятия ограничений, квартира по-прежнему остается под залогом кредитора. Т.е. совершенно не важно, что вы выполнили свою часть договора, распоряжаться собственностью вы все еще не имеете права. Только после обращения в Росреестр со всеми необходимыми документами и получения подтверждения о снятии обременения, вы становитесь полноправным обладателем жилья. Лишь после этого вы можете продавать или обменивать жилье, а также сдавать его в аренду. Вот для чего необходимо сразу подтверждать факт полного погашения ипотеки перед государством.
Для чeгo нyжнa зaклaднaя пpи ипoтeкe
3aeмщикy. 3aeмщики, пpeдocтaвляющиe бaнкy гapaнтии вoзвpaтa дeнeжныx cpeдcтв — в тoм чиcлe зaлoг — пoлyчaют бoлee выгoдныe ycлoвия кpeдитoвaния. B ocтaльнoм зaклaднaя зaeмщикy нe нyжнa — oнa нyжнa бaнкy.
Бaнкy. Дoкyмeнт oбecпeчивaeт пpaвo бaнкa тpeбoвaть вoзвpaтa дeнeжныx cpeдcтв или взыcкaния имyщecтвa, ecли зaeмщик нe выпoлняeт ycлoвия кpeдитнoгo дoгoвopa. Нaпpимep, opгaнизaция мoжeт пepeдaть или пpoдaть зaклaднyю бeз coглacия зaeмщикa, a тoлькo c eгo yвeдoмлeниeм. Кpoмe тoгo, цeннaя бyмaгa пoзвoляeт пpивлeкaть cтopoнниe инвecтиции — ecли бaнк cмoжeт зapaбoтaть нa cдeлкe, oн мoжeт пpeдocтaвить бoлee выгoдныe ycлoвия кpeдитoвaния зaeмщикy. C пoмoщью зaклaдныx бaнки фopмиpyют кaчecтвeнный финaнcoвый пopтфeль.
Какие документы нужны для закладной
Для оформления закладной заемщику потребуются:
- Паспорт. Не забудьте и паспорт созаемщика, если планируете выплачивать ипотеку совместно с кем-то.
- Документы, которые подтверждают платежеспособность. Например, справку 2-НДФЛ или выписку с зарплатного счета.
- Документы, которые подтверждают право на квартиру. Это может быть выписка из ЕГРН, договор купли-продажи или свидетельство о собственности.
- Акт приема-передачи. Понадобится, только если вы приобрели квартиру в новостройке.
- Техпаспорт и поэтажный план дома.
- Оценку залога. Банки учитывают оценку только аккредитованных ими организаций. Уточните, с какими оценщиками сотрудничает банк, перед тем, как заказать отчёт.
Некоторые банки могут запрашивать и другие документы. Уточните полный список у своего менеджера или на сайте банка.
Если банк не предоставляет эту услугу в автоматическом режиме, то можно выполнить данную процедуру самостоятельно. Следует учитывать ряд факторов, которые влияют на дополнительные расходы:
- В случае обращения к посреднику (например, ипотечному брокеру или агенту по недвижимости) потребуется оформление нотариальной доверенности и оплата его услуг. Примерные затраты могут составить до 10 000 рублей.
- При отправке документации почтой (ценное письмо или экспресс-доставка) необходимо заверить каждый документ у нотариуса и оплатить доставку. При этом возникает риск утраты или повреждения отправления. Расходы могут составить от 1 000 до 5 000 рублей.
- При получении актуальной выписки (или свидетельства) из ЕГРН возникает необходимость уплаты госпошлины.
Повторимся, что сама по себе услуга снятия обременения является бесплатной. Но пошлина взимается, если требуется заказать:
- выписка из ЕГРН в электронном формате – 250 рублей;
- бумажную выписку из ЕГРН – 400 рублей.
Следует отметить, что с июля 2021 года свидетельство о праве собственности Росреестр больше не выдаёт. В 2021 году собственник может получить выписку из ЕГРН, заменившую и свидетельство, и выписку из ЕГРН. Выписка является бессрочной, но требует обновления перед каждым юридически значимым действием. Документ заказывается повторно на актуальную дату.
Особенности последнего платежа
Договор по ипотечному кредиту, в соответствии с последними изменениями в законодательстве, предусматривает выплату задолженности как по графику, определенными частями, так и досрочно, любыми суммами, без дополнительных комиссий.
Единственное требование банка – предупредить о своих намерениях заблаговременно, так как кредитор при досрочном возвращении денег теряет часть своей прибыли. Заявление можно написать в отделении или заполнить форму на сайте, в личном кабинете. После обработки информации (платёж можно сделать любым удобным способом) банк выдаёт новый график платежей.
Если задолженность погашена полностью, в банке нужно взять справку, так как даже символический остаток долга статус кредита не меняет, и проценты продолжают насчитывать и на 1 рубль.
Официальный документ может быть и платным, и бесплатным – главное, чтобы там были указаны все данные о состоянии кредита:
- Дата окончательного погашения долга с указанием номера и даты заключения кредитного договора;
- Ф.И.О. клиента;
- Дата получения документа;
- Должность и Ф.И.О. сотрудника банка, подписывающего справку;
- Сведения о том, что кредитор претензий к заёмщику не имеет.
Можно ли вернуть страховку
После всех приятных хлопот по завершению такой серьезной и затратной сделки как жилищный кредит каждый ипотечник хотел бы вернуть деньги, потраченные на страховой полис, тем более, если за время действия договора страховой случай не произошёл.
Общего решения вопроса не существует: многое будет зависеть от условий договора, политики страховой компании, особенностей исполнения клиентом своих обязательств.
Практика показала, что страховку реально вернуть лишь после досрочного погашения жилищного кредита, когда сумма полиса за всё время действия договора оплачивается сразу.
Когда кредит выплачивают до срока, можно попытаться вернуть деньги на неиспользованное время, указанное в договоре страхования. Договор расторгают и остаток средств возвращают. В других ситуациях страховые компании претензии не удовлетворяют.
Оформление застройщиком
Согласно п. 6 ст. 16 214-ФЗ от 30.12.2004 г. «Об участии в долевом строительстве многоквартирных домов и иных объектов недвижимости и о внесении изменений в некоторые законодательные акты» застройщик по своему заявлению может оформить квартиру за участника долевого строительства, если это условие изначально прописано в договорах на приобретение жилья либо долевого участия.
После передачи застройщиком объекта долевого строительства участнику долевого строительства и постановки такого объекта на государственный кадастровый учет застройщик имеет право на подачу без доверенности в орган регистрации прав заявления о государственной регистрации права собственности участника долевого строительства на такой объект и передаточного акта (иного документа о передаче объекта долевого строительства). В таком случае:
-
застройщику вменяется в обязанности после государственной регистрации права собственности участника долевого строительства на объект долевого строительства передать собственнику выданную в соответствии с частью 1 статьи 28 Федерального закона от 13 июля 2015 года № 218-ФЗ «О государственной регистрации недвижимости» в целях удостоверения проведения государственной регистрации права собственности участника долевого строительства на объект долевого строительства выписку из Единого государственного реестра недвижимости;
-
от участника долевого строительства не требуется подачи заявления о государственной регистрации права собственности на объект долевого строительства, и данный участник после проведения государственной регистрации его права собственности на объект долевого строительства вправе представить в орган регистрации прав указанный в пункте 2 части 11 статьи 48 Федерального закона от 13 июля 2015 года № 218-ФЗ «О государственной регистрации недвижимости» подлинный экземпляр договора участия в долевом строительстве или договора об уступке прав требований по договору участия в долевом строительстве для совершения на нем специальной регистрационной надписи.
Если банк не предоставляет эту услугу в автоматическом режиме, то можно выполнить данную процедуру самостоятельно. Следует учитывать ряд факторов, которые влияют на дополнительные расходы:
- В случае обращения к посреднику (например, ипотечному брокеру или агенту по недвижимости) потребуется оформление нотариальной доверенности и оплата его услуг. Примерные затраты могут составить до 10 000 рублей.
- При отправке документации почтой (ценное письмо или экспресс-доставка) необходимо заверить каждый документ у нотариуса и оплатить доставку. При этом возникает риск утраты или повреждения отправления. Расходы могут составить от 1 000 до 5 000 рублей.
- При получении актуальной выписки (или свидетельства) из ЕГРН возникает необходимость уплаты госпошлины.
Повторимся, что сама по себе услуга снятия обременения является бесплатной. Но пошлина взимается, если требуется заказать:
- выписка из ЕГРН в электронном формате – 250 рублей;
- бумажную выписку из ЕГРН – 400 рублей.
Следует отметить, что с июля 2016 года свидетельство о праве собственности Росреестр больше не выдаёт. В 2019 году собственник может получить выписку из ЕГРН, заменившую и свидетельство, и выписку из ЕГРН. Выписка является бессрочной, но требует обновления перед каждым юридически значимым действием. Документ заказывается повторно на актуальную дату.