Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Где лучше хранить накопительную часть пенсии». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Наша пенсия делится на две части – страховую и накопительную. До 2014 года страховую часть пенсии – 16% от дохода сотрудников – работодатель в обязательном порядке перечислял в ПФР на выплату пенсий нынешним пенсионерам, а еще 6% перечислял на личный счет работника в ПФР, или НПФ. Эти деньги (6%) до сих пор находятся на индивидуальном лицевом счете гражданина и будут выплачиваться ему после выхода на пенсию. На отчисления в накопительную часть пенсии действует мораторий с 2014 по 2021 год, в этот период все 22% отчислений идут на страховую пенсию.
Что представляют собой рейтинги НПФ России по надежности и доходности?
Сегодня на рынке действует множество НПФ, предлагающих разные условия, доходность и инвестиции в различные объекты. При этом спрос на услуги данных учреждений повышает предложение — это обуславливает высокую конкуренцию на рынке. Сделать выбор в пользу эффективно работающего и надежного фонда помогают рейтинги, составляемые экспертами на базе сложной методологии. Рейтинг доходности негосударственных пенсионных фондов определяет, в какой мере данное учреждение способно выполнить взятые на себя обязательства по отношению к вкладчику. Главный критерий рейтинга — доходность НПФ или объем прибыли, который фонд получает по итогам управления пенсионными накоплениям своих клиентов. Рейтинг надежности негосударственных пенсионных фондов, напротив, в приоритет ставит стабильность учреждения и способность противостоять актуальным рискам.
Что выбрать – накопительную или страховую пенсию?
Единственно правильного ответа на этот вопрос не существует. Каждый должен и может сделать выбор сам. Но выбор должен быть разумный и обдуманный. Для этого необходима информация о том, в чем состоит различие между этими двумя видами пенсий.
Начнем с самых азов. По российским законам работодатель обязан платить в ПФР 22% размера оклада каждого своего работника. Из этой суммы 6%, составляют так называемый солидарный тариф, то есть, идут в бюджет, из которого складываются фиксированные пенсионные государственные выплаты, а 16% — на формирование личной пенсии данного работника.
- Если потенциальный пенсионер выбрал страховой вариант – все 16% остаются на его лицевом счете. О того, сколько средств на нем накопиться до конца трудовой деятельности, будет зависеть размер пенсии.
- Если выбран смешанный тариф – 10% кладется на лицевой счет в ПФР, а остальные 6% — в НПФ или УК (управляющую компанию) для формирования накопительной пенсии.
- Кроме того, накопительную часть пенсии гражданин может дополнительно увеличить самостоятельно. Например, на счет накопительной пенсии можно положить материнский капитал, или просто делать добровольные отчисления в НПФ.
- Но естественно, за счет того, что ежемесячная пенсионная выплата дробится на две части, размер страховой пенсии уменьшается. Ведь в ПФР поступает, при грубом подсчете, на треть меньше средств.
Есть два ключевых момента, отличающих страховую пенсию от накопительной:
- Накопления страховой пенсии ежегодно индексируются государством. То есть, размер страховой пенсии всегда привязан к прожиточному минимуму. Если он возрастает вдвое с момента, когда началось формирование страховой пенсии, выплата станет вдвое больше. Накопительные пенсии не индексируются. То есть, при удачном вложении, сумма прирастает. При неудачном – остается «замороженной». Грубо говоря, если вы вложили в НПФ материнский капитал в 2013 году, когда он составлял около 300 тыс. руб., в 2022 на вашем счету по прежнему лежит 300 000 рублей, хотя сам маткапитал на сегодняшний день составляет уже 450 тысяч. И в 2050 (при неудачной деятельности ПНФ) эта сумма также останется неизменной. То есть, пенсионной пользы от нее будет мало.
- С другой же стороны, если человек формирует только страховую пенсию, а затем умирает, не получив из ПФР и десятой доли того, что ему предполагалось выплатить, эти деньги «пропадают» — просто остаются в бюджете. Остаток накопительной пенсии получают наследники. По закону или по завещанию – это уже на выбор владельца накопительного пенсионного счета.
Как выбрать негосударственный пенсионный фонд и перевести пенсионные накопления
Доходность накопительного пенсионного счета зависит в первую очередь от доходности НПФ, в котором он находится. Поэтому выбор – дело серьезное, требующее грамотного подхода. На официальном сайте ЦБР регулярно публикуются данные о доходности того или иного ПФР. Эту информацию следует изучить, проанализировать и выбрать наиболее перспективный вариант.
Поменять фонд или управляющую компанию можно раз в год. А также перевести накопительную часть пенсии из ПФР в НПФ (но только, когда закончится действие моратория). Для этого нужно:
- Найти подходящий НПФ (выбрать его из списка, который имеется у ЦБР)
- Заключить с данным фондом договори на ОПС
- Подать заявление о переводе накопительной пенсии в ПРФ (сделать это можно через портал Госуслуг, в МФЦ «Мои документы», либо по почте)
Бессрочная (пожизненная) выплата пенсии
Мы уже говорили, что право на накопительную пенсию возникает одновременно с правом на страховую пенсию по возрасту. Но нужно учитывать, что для бессрочной выплаты необходимо, чтобы сумма накопительной пенсии достигла определенного размера. Если накопительная часть составляет менее 5% страховой, о бессрочной выплате речи не идет – всю сумму выплатят единовременно.
Поле подачи заявления о пожизненной выплате накопительной пенсии (подать его можно лично или по доверенности) решение о ее назначении принимается через 10 дней. Если оно положительное – страховая и накопительная пенсии выплачиваются одновременно.
ВНИМАНИЕ! Пожизненная выплата накопительной пенсии в ПФР не предполагает наследования остатка средств. Она платится лишь застрахованному гражданину до тех пор, пока он жив.
А пока всем управляет принудительная идея Пенсионного фонда, мы и «сдаём» пятую часть своих честно заработанных трудовых государству – 22% (сейчас даже не говорим, что реально они делятся на страховые 16% и накопительные 6%).
Какие всё-таки плюсы такого «взаимного партнёрства»?
Первое. За полученные деньги государство отвечает и гарантирует их выплату в течение всего срока пенсии.
Но тут, опять считаем.
Исходные данные:
- сумма накопления к 60 годам – 6 миллионов рублей;
- собираюсь прожить ещё не менее 30 (ох, «Мечты, мечты, без них была бы жизнь скучна», как писал блестящий американский писатель Эдгар По, кстати, один из зачинателей фантастики и «страхов» в литературе, начало XIX века, ещё в полном расцвете Александр Сергеевич Пушкин).
Считаем:
- каждый месяц пенсионер будет иметь в распоряжении 20 тысяч рублей. Так, сейчас больше половины пенсионеров о такой пенсии могут только мечтать (а у нас ведь получается она минимальной, заметим!).
Когда мы говорим о том, что ПФР под гарантией государства, мы нисколько не преувеличиваем, в конце концов, это государственная структура. Более того, государство ежегодно проводит индексации (увеличение, по-простому говоря) пенсий, если те 400-600 рублей кого интересуют вообще. Тем не менее, это тоже, какой-никакой, плюс, хотя некоторым даже убавляют.
Но надо понимать, что и государство не сможет никого защитить в случае глобальных мировых финансовых кризисов, таких, какие произошли в годы распада Советского Союза, в 1998 году или в 2008-ом. Всё равно «выбираться» (и думать!) придётся уже самому.
Советы и рекомендации по правильному хранению пенсионных накоплений
- Контролировать свои пенсионные накопления можно путем изучения информации, которую НПФ обязаны ежегодно предоставлять своим вкладчикам. Если полученные проценты от вклада не устраивают, можно перевести средства в другой НПФ, частную УК или в ПФР.
- Финансовые аналитики заявляют, что для получения достойной пенсии нужно заниматься формированием собственного капитала. И начинать это делать желательно как можно раньше, с самого начала карьеры. Для этого откладываемые деньги необходимо инвестировать в инструменты, которые могут отличаться разными уровнями рисков.
- Специалисты в финансовой сфере подсчитали, что для получения в старости 92 000 руб, за время активной трудовой деятельности нужно накопить 25 млн руб. Это обеспечит достаточный уровень жизни, независимо от размера государственной помощи.
- Другие эксперты приводят свои расчеты. Так, если рискнуть несколькими миллионами рублей, вложив их в биржи, под 20-25% годовых, то можно заработать на достойную пенсию уже через 10 лет. Но это при условии такой постоянной высокой доходности, что само по себе маловероятно.
- Еще одни расчеты показывают, что если ежемесячно, в течение 35 лет, вкладывать 29 000 рублей в облигации или, сбалансированно, 14 300 рублей в акции и облигации, то можно будет на протяжении 20 лет получать пенсию, размером около 100 000 рублей. Но это с учетом государственной пенсии.
- Важно знать, что если менять страховщиков чаще, чем один раз в 5 лет, то можно потерять весь инвестиционный доход, который был получен предыдущим страховщиком.
Для хранения и формирования пенсионного капитала, кроме ПФР и НПФ, могут подойти:
- Вклады в банках — небольшой процент, который едва отобьет инфляцию.
- Накопительное страхование.
- Паевые инвестиционные фонды (ПИФы) — доверить деньги профессиональным управляющим, но с комиссией за управление.
- Открытие ИИС (индивидуального инвестиционного счета) — возможность инвестировать деньги и получать налоговые льготы от государства.
- Прямые инвестиции в акции и облигации — тут нужны знания в финансовой сфере.
НПФ – частный фонд, чья деятельность регулируется законодательством, занимающийся социальным обеспечением граждан. Вложенные вкладчиками средства фонд вкладывает в различные инвестиционные проекты и получает доход. Так как перечень возможных финансовых инструментов высок, прибыль НПФ может быть намного выше, чем у ПФР. Но есть и риск убытков, если вложения окажутся неэффективными. К преимуществам негосударственных фондов относятся:
- Жёсткий контроль со стороны государства.
- Широкая сеть агентств, обеспечивающая высокий уровень обслуживания.
- Возможность установления долей наследования на договорной основе.
- Накопленную сумму можно получить единовременно при выходе на пенсию.
- Возможность смены одного частного фонда на другой раз в 5 лет.
- Обязательное страхование вкладов. Если у частного фонда отзовут лицензию, накопления перейдут в государственный, без индексации и с потерей накопленных процентов.
- Прозрачность расчетов, наблюдение за суммой пенсионных взносов и начисленных процентов в личном кабинете.
- Высокая сумма вознаграждения.
Какой процент доходности у ПФР и НПФ? Например, НПФ “Алмазная осень” преумножило накопления своих вкладчиков на 11,2% против 8,5 % ВЭБа по итогам 2017 года. На основании этих данных можно понять, где выгоднее хранить пенсионные накопления.
Времена небольших, средних и крупных НПФ давно прошли. Сегодня в этом бизнесе остались лишь мегагиганты, поддерживаемые самыми крупными корпорациями России. Уровень доходности той или иной НПФ меняется в зависимости от объемов привлечения капитала в отрасль куратора, текущего финансово-экономического положения в стране и в отдельных отраслях экономики. Абсолютного, непревзойденного лидера не существует, в первом полугодии самую высокую доходность может показать один НПФ, а во-втором, совсем другой. И это нормально, поскольку НПФ конкурируют друг с другом на самом высоком уровне.
Мы пытаемся намекать на то, что отныне нужно постоянно следить за тем, что происходит с вашими пенсионными накоплениями. Нужно следить в каком НПФ они находятся, и насколько этот НПФ эффективно действует на рынке. Невозможно один раз выяснить какой НПФ самый лучший, перевести в него накопительную часть и забыть о ней на долгие годы, так не бывает.
Оставим наши рассуждения и вернемся к текущему рейтингу НПФ. Какой негосударственный пенсионный фонд является лучшим на сегодняшний день по уровню доходности и надежности?
Эти данные официальные, их публикует Центробанк, так что в будущем вы можете следить за изменениями в режиме реального времени, посещая сайт Центробанка РФ.
- На первом месте с доходностью 14,21% негосударственный пенсионный фонд «Гефест».
- На втором месте с доходностью 11,94% расположилась «Алмазная осень».
- На третьем месте, имея доход 11,83% расположился «Национальный негосударственный пенсионный фонд».
- Четвертое место занимает НПФ с доходностью 11,36% «Роствертол».
- На пятом месте «УГМК-Перспектива» с 11,28%.
- На шестое место был оттеснен «Первый промышленный альянс» недалеко ушедший от конкурента. Его доходность – 11,17%.
- Седьмое место занимает Межрегиональный НПФ «Большой» с 11,05%.
- Восьмого места удостоился НПФ «ОПФ им. В.В. Ливанова», доходность которого составляет 10,59%.
- Девятое место прочно занимает «Атомфонд», его доходность находится на уровне 10,46%.
- И, наконец, десятое место принадлежит «НПФ Сбербанка», доходность 10,34%.
В какой пенсионный фонд лучше перевести накопительную часть пенсии, решать вам, мы в данном случае никаких намеков делать не будем, тем более что мы и сами не знаем. Экономическая ситуация в стране меняется стремительно. Сложно сказать по каким отраслям экономические санкции запада ударят больнее, и как это повлияет на развитие тех или иных предприятий. Нужно регулярно смотреть экономические показатели, публикуемые Центробанком РФ и, исходя из этого, принимать решения.
Не стоит при принятии решений руководствоваться отзывами людей, которые публикуются на сайтах конкретных НПФ. Их пишут за плату в угоду конкретной организации. Доверяйте только проверенной информации, полученной из официальных источников.
Новое в законодательстве
На основании закона о федеральном бюджете на 2020 год на последующие 3 года взносы, производимые из бюджета на формирование накопительной части пенсии участников программы софинансирования, заморожены.
До 2020 года формирование пенсионных накопления производиться не будет. Возобновление отчислений планируется осуществить с 2020 года.
Накопленная часть, возможно, будет переименована в «индивидуальный пенсионный капитал». Накопления застрахованных, которые управляются НПФ, будут переводиться на пенсионный капитал автоматически. Суммы, накопленные «молчунами», будут конвертироваться в баллы для страховой части пенсионных выплат при условии, что в течение 2 лет после начала преобразований граждане не переводят свои накопления в НПФ.
Центробанк РФ и Минфин разработали предложение, которое предусматривает вывод накопительных взносов из ОПС, при этом солидарной системе остается 22% тарифа пенсионных взносов.
Всё о накопительной пенсии
подскажу квалифицированно!
срока гражданин (родившийся пенсии, то есть решение, — кому переводит на Ваш и нужды конечно. данной задумки. Если путь – обращение По состоянию на структуры до 31 %, будет направляться один раз в на банковский счет»,
пришел человек и
|
один плюс: этиПотеря инвестиционного дохода |
отделении ПФР (лично |
Как выбрать НПФ: рейтинг лучших фондов в 2020 году
При выборе НПФ рекомендуется обратить внимание на:
- наличие лицензии;
- финансовые показатели за несколько лет (доходность за 5 лет), позиции в рейтингах;
- учредителей и акционеров. Желательно, чтобы ими выступали крупные ресурсодобывающие, финансовые и промышленные предприятия;
- возраст и историю фонда, число страхователей. Чем дольше срок пребывания организации на финансовом рынке и чем шире клиентская база, тем она надежнее;
- расположение фонда. Рекомендуется выбирать учреждение с местным отделением в регионе проживания гражданина;
- социальные показатели. Желательно изучить, как происходит взаимодействие НПФ с клиентами: есть ли онлайн-сервисы, группы в соцсетях, горячая линия и другие способы связи;
- отзывы других людей.
Единого алгоритма оценки НПФ в РФ нет. Несколько рейтинговых агентств анализируют деятельность фондов за прошлые периоды, присваивают каждому определенный класс надежности: А — самый высокий (по возрастанию к наивысшему А, А+, А++), далее идут по убыванию В, С, D (банкрот), Е (у организации отсутствует лицензия) .
Согласно рейтингу 2020 года (по итогам 2018-го) агентств Эксперт и НРА, по показателю доходности в ТОП-10 НПФ вошли:
- «Гефест»;
- «Пенсионный выбор»;
- «Алмазная осень»;
- «Уголь»;
- «Негосударственный сберегательный пенсионный фонд»;
- «Моспромстрой-Фонд»;
- «НПФ Сбербанка»;
- «Ингосстрах»;
- «Ханты-Мансийский НПФ»;
- «Владимир».
Эксперт РА определило ТОП-10 НПФ по степени надежности в 2020 году на основе анализа выполнения фондами своих обязательств:
- «НЕФТЕГАРАНТ»;
- «Алмазная осень»;
- «Альянс»;
- «Атомгарант»;
- «БОЛЬШОЙ»;
- «ВТБ Пенсионный фонд»;
- «ГАЗФОНД»;
- «Национальный НПФ»;
- «ГАЗФОНД — пенсионные накопления»;
- «Ренессанс — пенсии».
Рейтинги регулярно меняются при колебаниях финансовых показателей деятельности учреждений.
Можно ли поменять фонд или УК?
Да, можно перевести пенсионные накопления из ПФР в НПФ. И наоборот — вернуть накопления из НПФ в ПФР. А также перейти из одного негосударственного фонда в другой.
Есть два варианта перехода: срочный
, то есть через пять лет с момента подачи заявления, и
досрочный
— в ближайший год.
Накопления всегда переводят с задержкой. Если вы пишете заявление на досрочный переход, то ваши деньги передадут в новый фонд до конца марта следующего года. Если выберете срочный переход, то должен закончиться текущий год, пройти еще четыре полных года, а затем до конца марта пятого года ваши накопления перейдут в выбранный фонд.
Подать заявление о смене фонда можно с 1 января до 1 декабря
. Тогда до 31 марта следующего года (при досрочном варианте) или до 31 марта шестого года (при срочном) ваши пенсионные накопления перейдут в выбранный фонд. Весь декабрь считается периодом охлаждения — в это время вы можете передумать: отказаться от перехода или заменить фонд, в который хотите перейти.
Если ваши накопления лежат в ПФР и вы не хотели бы переводить их в частный фонд, у вас тоже есть возможность изменить стратегию инвестирования своих накоплений. В течение всего года — с 1 января по 31 декабря
— можно подать заявление в ПФР, чтобы со следующего года переложить деньги из одной управляющей компании в другую или поменять инвестиционный портфель.
При этом выгоду от перехода нужно тщательно оценить. Если вы решите остаться в ПФР, но поменять управляющую компанию или инвестиционный портфель УК, то это можно делать ежегодно без потерь
— весь предыдущий инвестдоход сохраняется.
Но если вы решите досрочно поменять сам фонд, то можете лишиться инвестиционного дохода
за предыдущие годы и даже части своих пенсионных накоплений.
С кем выгоднее копить на пенсию
Важно! Часть от общей суммы может передаваться по наследству, а также при возникновении страхового случая сумма выплаты может быть получена единоразово. Эти вопросы регулируются законодательно, а именно ФЗ № 360 от 30 октября 2011 года (ст. 4 п. 1 пп. 1). Где выгодней держать? Любой вопрос должен рассматриваться с нескольких сторон, и если накопительная часть пенсии так привлекательна, то вполне закономерно встает вопрос о том, почему же все без исключения не переходят на такой тип формирования будущих пенсий. Ответ прост и незамысловат – существуют определенные риски, на которые идут совсем немногие.
Как известно, бесплатный сыр может быть только в мышеловке и современное общество еще помнит крах МММ и других формирований, которые были так привлекательны. Несмотря на это, все же многие готовы рискнуть и увеличивать с годами суммы своих накоплений.
Связана низкая процентная ставка ПФР с серьезными ограничениями в сфере инвестирования: вкладывать деньги позволено только в активы, разрешенные законодательством (государственные облигации и акции). Непосредственно инвестированием средств занимается управляющая компания «Внешэкономбанк» и ряд прочих УК, с которыми у фонда заключены договоры доверительного управления.
Достоинства и недостатки НПФ Негосударственные фонды – некоммерческие организации, основная задача которых – выгодно инвестировать пенсионные накопления граждан, преумножая их доход. Вкладывать деньги они могут в любые виды активов, проектов и компаний, что и позволяет достичь впечатляющей доходности.
Так, НПФ Сбербанк показал доходность более 13 % годовых по данным Центробанка. К тому же, эта коммерческая структура является одной из старейших, действующих в сфере ОПС нашей страны, обладает высоким рейтингом надежности.
Преимущества перевода в негосударственные организации
Разделение пенсии на составляющие несомненно имеет свои преимущества. Теперь такой «уравниловки», которая имела место ранее не будет, и в связи с этим каждый работник будет получать свою пенсию заслуженно.
Сумма выплат теперь будет отличаться, и потенциальный пенсионер сможет регулировать размер выплат, а точнее увеличивать ее на определенную величину некоторыми доступными способами.
Справка. Работодатель за каждого сотрудника перечисляет взносы в размере 22% от заработной платы в ПФ.
Но с введением новшеств в этой области гражданин может контролировать накопительную часть будущей пенсии. Из 22% взносов 6% в любом случае идет в государственную казну и используется для погашения текущих обязательств перед пенсионерами.
Остальные 16% делятся на две части:
- 10% – это страховая часть, на эти выплаты оказывать влияния не получится;
- 6% – составляющая, которая может быть направлена на накопительную пенсию или по умолчанию она хранится в страховом тарифе.
Если вы желаете иметь накопительную часть пенсии, то для этого необходимо написать соответствующее заявление в ПФ. Несомненным плюсом такого формирования является то, что накопительную часть можно пополнять самостоятельно, направить на него материнский капитал или его часть, а также при участии в программе государственного финансирования.